Antes da assinatura do crédito ao consumo, alguns clientes não hesitam em retirar todos os cartões para negociar as condições de empréstimo mais favoráveis. Outros se apresentarão um pouco mais tarde para renegociar seus empréstimos. Renegociar um crédito ao consumidor, ao contrário do que alguns pensam, não é de forma alguma uma obrigação dos bancos.

Renegociação de empréstimos, mais adequada para hipotecas

Se você tem um crédito, a taxas muito mais altas do que atualmente, é do seu interesse pensar seriamente em renegociar um crédito ao consumidor. Esta solução permitirá que você:

  • Para obter uma melhor taxa de juros
  • Para diminuir a duração do seu crédito
  • Economize dinheiro

O que você precisa saber sobre a renegociação de um empréstimo

Observe que essa negociação é particularmente interessante quando se trata de uma hipoteca, porque uma variação baixa da taxa potencialmente renderá centenas de euros, já que a duração do empréstimo é muito longa.

Na prática, raramente renegociamos um crédito ao consumidor: simplesmente agimos de acordo com a duração propondo um pagamento antecipado quando temos um fluxo de caixa inesperado ou buscamos um compromisso com o banco para estender a duração em caso de problema. A recompra de crédito também pode ser comparada a uma renegociação de empréstimos ao consumidor.

O que o código de consumo diz sobre renegociações?

A Lei L-312-14-1 do Código do Consumidor especifica que "no caso de renegociação de empréstimos, as alterações são feitas na forma de uma emenda", na qual será o cronograma de depreciação do capital. vencendo se houver reembolso antecipado (…) Y também serão indicadas as condições de variação da taxa. O cliente "tem 10 dias de reflexão" após o recebimento de todas as informações relativas à renegociação.

Quem pode se inscrever para renegociar um crédito ao consumidor?

Independentemente da sua categoria profissional (funcionário, autônomo, aposentado etc.), você pode pedir para renegociar um crédito ao consumidor. No entanto, como já vimos, esse procedimento não é obrigatório e seu banco pode recusá-lo.

Elementos-chave da renegociação

Um crédito ao consumidor (ou empréstimo à habitação) pode ser renegociado por dois elementos principais: a taxa de juros e a duração do empréstimo.

A taxa de juros

Como o acordo de ambas as partes é necessário, será necessário entrar em contato com o banco que não é obrigado a aceitar a solicitação. Nesse caso, é melhor favorecer o banco habitual, onde todos os ativos foram depositados. Um argumento que pode inclinar a balança favoravelmente.

Em caso de recusa, nada se perde. Arquivo na mão, por que não recomprar créditos de outra instituição? Isso permite taxas mais vantajosas jogando a competição. Única desvantagem, o credor inicial exigirá multas por reembolso antecipado. Além disso, as taxas serão cobradas uma segunda vez. A diferença de taxa deve ser substancial para justificar esta opção!

Essa é uma solução que geralmente é interessante em um caso específico: quando sua situação mudou radicalmente entre o momento em que você fez um empréstimo a uma taxa baixa (por causa da precariedade de sua situação, por exemplo) e a quando você deseja renegociar, porque sabe que com a sua situação atual você pode melhorar muito.

A duração do crédito

Você pode renegociar o prazo de seu crédito. Se essa possibilidade estiver prevista em seu contrato original, sua instituição de crédito não poderá se opor a ela, mas poderá recusar. Na realidade, é menos a duração do seu crédito do que o pagamento mensal que será modificado, dependendo se o seu contrato prevê explicitamente a possibilidade de aumentar ou diminuir o pagamento mensal.

Como colocar todas as chances de renegociar um crédito para consumo?

Quanto mais você avança nos pagamentos, menos vantajoso é renegociar porque você começa a pagar juros. A diferença de taxa não será significativa o suficiente para compensar os custos de abertura de um novo empréstimo.

Além disso, como nada obriga o seu banco a concordar em renegociar o crédito ao consumidor, você precisará ser persuasivo. Para isso, você terá que apresentar argumentos válidos como:

  • Rendimentos confortáveis
  • Projetos de investimento (crédito imobiliário, etc.)
  • Projetos para diversificar seu portfólio de produtos (PEA, títulos, etc.)

O que fazer se a renegociação falhar?

Como vimos, renegociar o crédito ao consumidor não é uma obrigação para o banco. Assim, em caso de falha, você sempre pode solicitar um resgate de crédito e, nesse caso, os argumentos apresentados serão igualmente válidos.

Se você escolher esta solução, recomendamos que você faça comparações usando simuladores on-line que permitirão identificar as melhores soluções atualmente disponíveis no mercado.

Se o estabelecimento recusar, você tem duas possibilidades que devem ser estudadas com cuidado:

  • efetuar um pré-pagamento, mas isso pode resultar em uma penalidade, que não será necessariamente compensada pelo ganho esperado da taxa do novo crédito que você possa ter incorrido, presumivelmente de outra instituição;
  • você será resgatado por outra instituição, mas também terá que pagar uma multa de pré-pagamento ao seu credor atual.

Lembrar

Apenas um empréstimo de taxa fixa pode ser renegociado em taxa variável. O oposto não é possível. Além disso, para os mutuários com vários créditos em andamento, eles podem optar pela recompra de crédito, a fim de aliviar os pagamentos mensais que deverão ser liquidados por um período mais longo. Finalmente, renegociar o crédito ao consumidor só vale a pena se a diferença nas taxas de juros for significativa.

Contratualmente, se ambas as partes concordarem, este contrato resultará em uma emenda ao contrato original que estabelecerá a taxa efetiva geral, a nova tabela de amortização e o custo total do crédito calculado em parcelas e taxas futuras. Você terá um período de reflexão de dez dias a partir da data de recebimento das informações por escrito fornecidas pelo credor.

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