A conta poupança em casa não gera juros significativos, mas pode ser útil para obter um empréstimo para realizar trabalho ou comprar uma casa. Os últimos desenvolvimentos fiscais mudaram um pouco o sistema de imposto de renda da CEL. Fazemos um balanço da operação desse apoio, bem como de seus métodos de tributação, recentemente revisados ​​pela última lei orçamentária que mudou um pouco a maneira como funciona em 2020.

Conta poupança da habitação: o que é?

A conta de poupança doméstica (CEL) é pouco conhecida: a maioria dos franceses que desejam comprar um imóvel possui um Plano de Poupança de Habitação (PEL), muitas vezes favorecido por causa de sua maior taxa de juros em comparação com outros veículos de investimento. poupança.

O CEL é menos difundido, mas é um bom investimento complementar. Tudo depende do tipo de projeto imobiliário que você está considerando.

Para que serve a Conta Poupança da Habitação?

O CEL costuma ser aberto com o objetivo de obter um empréstimo bancário a uma taxa regulada. Será um crédito apropriado (isto é, destinado a um investimento específico) que permite realizar trabalhos em sua residência ou durante a compra de um imóvel que servirá como residência principal.

Nomeadamente : as CELs abertas antes de 1 de março de 2020 também podem ser usadas para adquirir uma segunda casa, destinada principalmente ao aluguel.

Observe que os direitos adquiridos com uma CEL podem ser atribuídos a um membro da sua família. Uma opção interessante para os pais que desejam incentivar os filhos que estão trabalhando em uma nova casa que exige trabalho!

Quais são as condições para se beneficiar do CEL?

Para obter um crédito bancário via CEL, a conta deve estar aberta por pelo menos 18 meses.

O empréstimo concedido não pode exceder € 23.000, a duração do crédito concedido na conta de poupança doméstica é de 2 a 15 anos . As pessoas que abriram uma conta poupança em casa antes de 1 de janeiro de 2020 também recebem um prêmio estadual correspondente a 50% dos juros auferidos pelo investimento na CEL, até um limite de 1.144 euros. Este bônus de estado é eliminado para CELs abertas desde 1 de janeiro de 2020.

Como funciona a conta poupança doméstica?

Como na maioria das contas de poupança ou cadernetas, não é possível ter várias CELs, mesmo que elas estejam abertas em instituições diferentes. Por outro lado, é bem possível e até aconselhável, em alguns casos, ter um ELP e um CEL além. Geralmente, começamos abrindo um ELP que, eventualmente, concluímos com um LEC quando temos um projeto de compra de longo prazo para uma propriedade que exige algum trabalho.

O pagamento inicial na conta poupança doméstica é de 300 € . Uma vez efetuada essa primeira contribuição, os pagamentos são gratuitos, mas não podem ser inferiores a 75 €. É possível retirar-se livremente na CEL, desde que você mantenha um saldo mínimo de € 300. Se essa condição não for respeitada, a conta será encerrada.

Qual é o limite estabelecido para a conta de poupança doméstica?

O limite máximo é de € 15.300, excluindo juros, ou seja, uma pessoa que atingiu o limite máximo da conta poupança doméstica não poderá mais efetuar pagamentos, mas o saldo da conta continuará aumentando graças aos juros acumulados. .

Remuneração e tributação da conta de poupança doméstica em 2020

A taxa de retorno da economia colocada no CEL não é muito vantajosa à primeira vista: é de 0, 50% . Essa taxa de juros é bruta porque os juros recebidos estão sujeitos a contribuições para a previdência social. Com um retorno muito menor do que as cadernetas isentas de impostos, o dinheiro mal está protegido da inflação. Portanto, vemos que a principal vantagem da CEL é obter crédito a taxas vantajosas, não o investimento de caixa para gerar juros.

O imposto de renda varia de acordo com a data de abertura da conta poupança:

  • Os juros gerados pela poupança na CEL aberta até 31 de dezembro de 2020 estão isentos de imposto de renda
  • Os juros gerados pela economia em CELs abertos desde 1 de janeiro de 2020 estão sujeitos ao cronograma progressivo do imposto de renda ou, se o poupador escolher esse método, à taxa fixa de 12, 8% (essa taxa montante fixo refere-se às alterações provocadas pela introdução do imposto fixo único - ou imposto fixo - aplicável aos rendimentos do capital móvel desde 1 de janeiro de 2020).

Em vista desses elementos, o poupador que deseja economizar sem um objetivo específico relacionado a uma reforma ou aquisição de imóveis pode avançar para contas de poupança, como o livreto de desenvolvimento sustentável e solidariedade, ou a PEA, para obter rentabilidade mais importante para seus investimentos.

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Finanças