Para otimizar o gerenciamento de seus ativos, às vezes você precisa investir. Para os investidores, o crédito em multa é um dispositivo muito interessante, principalmente porque oferece benefícios fiscais. Quais são as especificidades deste tipo de empréstimo?

Definição: o que é um empréstimo em multa

Ao contrário de um crédito depreciável, as parcelas de pagamento de um crédito em multa não incluem uma parte do capital, mas apenas juros. Todo o crédito é reembolsado em multa, ou seja, no final do contrato.

Esse tipo de empréstimo geralmente é subscrito por investidores que compram imóveis para alugar. O saldo do empréstimo geralmente será pago à agência de crédito após uma revenda.

Lembrete : o empréstimo amortizável é um empréstimo tradicional que é amortizado mensalmente: a cada mês, o mutuário paga uma parte do valor emprestado sob esse crédito mais uma taxa de juros.

Qual é a diferença entre empréstimo em multa e empréstimo amortizável?

  • Empréstimo depreciável: é um empréstimo clássico que é amortizado mensalmente. Na prática, isso significa que você paga mensalmente uma parte do valor emprestado sob esse crédito, agravado por uma taxa de juros.
  • Empréstimo com multa: aqui, em vez de reembolsar o valor emprestado, além da taxa de juros, você só precisa reembolsar o valor da taxa de juros mensalmente. O capital emprestado, por sua vez, não será reembolsado até o final do empréstimo.

Suas especificidades: para quê? Como

O empréstimo em multa refere-se principalmente à compra de imóveis.

Além disso, você deve saber que é:

  • Uma solução reservada para investimento imobiliário de aluguel
  • Um empréstimo de taxa fixa com reembolso do capital no final do contrato
  • Um crédito entre 3 e 15 anos
  • Um crédito de um montante mínimo de empréstimo de 21.500 Euros (sem limite).

Suas vantagens

Juros dedutíveis da receita de aluguel do tomador, sem teto. Quanto maior a taxa de imposto de renda (acima de 40%), maior será a redução.

Diversificação de investimentos financeiros: o setor imobiliário é uma aposta segura valorizada pelos investidores e o empréstimo em multa possibilita diversificar seus investimentos.

As desvantagens do crédito em multa

A primeira desvantagem é o escopo limitado do empréstimo em multa, que diz respeito apenas ao investimento de aluguel. Então, diferentemente de um crédito depreciável, o interesse é maior.

Finalmente, será necessário acumular economias correspondentes à quantidade de capital a ser reembolsada ao final do contrato. Isso pode assumir a forma de uma apólice de seguro de vida em benefício do credor, neste caso a instituição de crédito ou o banco.

Saber : será necessário garantir que a rentabilidade do investimento seja superior à do empréstimo para que a operação financeira seja interessante.

Simulação de um empréstimo em multa: ilustração em figuras

Tomemos o exemplo de um empréstimo de 80.000 euros à taxa nominal anual de 5% (com seguro) por 20 anos. O mutuário pagará mensalmente 333, 33 euros, e isso por 239 meses. Em seguida, um pagamento mensal final de 80 333, 33 euros será pago no final do contrato.

O custo total do crédito é, portanto, de 79.999, 20 euros, além dos 80.000 euros que devem ser reembolsados.

Com o crédito convencional, você teria que pagar 240 parcelas mensais de 527, 97 euros, para um total de 126.712, 80. O custo total seria, portanto, 46.712, 80 euros.

Mas a vantagem do empréstimo em multa é que os períodos de locação geram aluguel que paga os juros do empréstimo. O objetivo da operação será revender a propriedade para gerar uma margem financeira.

Como usar um empréstimo em multa?

O empréstimo em multa destina-se principalmente a um investimento de aluguel, ou seja, a compra de imóveis para locação. E, nesse contexto e na maioria dos casos, o saldo é frequentemente pago à agência de crédito após uma revenda.

Exemplo: você compra um apartamento de 100.000 Euros que aluga por 10 anos. Durante esse período, você recebe aluguel e, em troca, paga os juros do seu empréstimo. Após 10 anos, você decide vender sua propriedade e, boa surpresa, o empréstimo de imóveis aumenta e você revende sua propriedade 120.000 Euros. Com essa quantia, você poderá pagar o saldo desse empréstimo em multa.

Para quem ele é destinado?

Em teoria, o empréstimo em multa é destinado a todos, mas, na prática, vemos que é um mecanismo de crédito adequado para famílias fortemente tributadas e que desejam deduzir esses interesses de seus impostos. .

Como você deve ter entendido, esse é um tipo de crédito que não é recomendado a todos e, na maioria dos casos, geralmente é mais vantajoso contratar um empréstimo convencional, mais barato. De qualquer forma, não hesite em pedir conselhos ao seu banco e fazer simulações!

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Finanças