Na França, o registro do FICP é temido pelos consumidores. Deve-se dizer que, para evitar endividamento devido à acumulação de créditos, as instituições emprestadoras às vezes não têm escolha a não ser registrar os devedores em uma situação delicada no Registro Nacional de Incidentes de Reembolso de Empréstimos. Créditos para indivíduos. Isso é bom, já lhe disseram tudo.

O que é o FICP?

Fundado no início dos anos 90, o Arquivo Nacional de Incidentes de Reembolso de Empréstimos Pessoais (FICP) serve a dois propósitos muito específicos: fornecer segurança a indivíduos que usam regularmente o crédito ao consumidor, mas também proteger instituições financeiras como: bancos e outras empresas de crédito contra a insolvência de seus clientes.

Totalmente suportado pelo Banque de France, o arquivo do computador em questão pode ser atualizado em tempo real. Este último registra vários dados cruciais:

  • Incidentes de pagamento que ocorrem no reembolso de empréstimos aderidos pelo consumidor,
  • As informações inerentes ao sobreendividamento comunicadas ao Banque de France pelas diferentes comissões e tribunais,
  • As condenações pessoais à falência foram pronunciadas em certos departamentos específicos do território francês.

Definição de um incidente de pagamento na aceção da lei

Estamos falando de um incidente de pagamento quando as inadimplências de um empréstimo correspondem a:

  • No valor das duas últimas parcelas de um empréstimo reembolsável todo mês,
  • No equivalente a um vencimento, se o valor não for pago por mais de 60 dias consecutivos,
  • Para todos os montantes devidos mais de sessenta dias após a notificação ao devedor, em particular se excederem 500 €.

Além disso, desde que o credor inicie um processo judicial contra o devedor, o incidente de pagamento ocorre automaticamente. Note-se que todos os tipos de créditos podem ser afetados por um incidente de pagamento.

O procedimento de registro do FICP em detalhes

Deve-se entender que um devedor não pode se inscrever voluntariamente no FICP. Somente agências de crédito são capazes de fazer isso. Além disso, eles o fazem apenas se o cliente não puder reembolsar seus vários créditos após a declaração de um incidente de pagamento.

Antes do eventual lançamento de um registro do FICP, o credor sempre envia uma carta ao mutuário. Nesta carta, o credor informa seu cliente que ele tem um período de trinta dias para regularizar sua situação. As características precisas do incidente são indicadas, assim como os diferentes tipos de regularização.

Se o incidente ainda não for resolvido após 30 dias, o credor informa seu cliente de sua decisão iminente de transmitir as informações relacionadas ao incidente de pagamento ao Banque de France. Se o incidente for regularizado a tempo, o procedimento de registro não ocorrerá.

Registro do FICP em caso de sobreendividamento

A inscrição no FICP e o sobreendividamento são dois conceitos intimamente relacionados, mas as sutilezas e conseqüências para a pessoa endividada permanecem pouco compreendidas. Para ver com mais clareza, vale a pena relembrar os objetivos do arquivo FICP e sua implementação no caso específico do procedimento geral de sobreendividamento.

Em quais casos o FICP está registrado?

O FICP lista as pessoas que tiveram um incidente confirmado de reembolso de seus créditos. Em particular, o termo "incidente comprovado" significa a falta de pagamento de 2 parcelas mensais consecutivas de crédito, o uso indevido de um cheque especial autorizado vinculado a uma falta de regularização dentro de 60 dias de uma dívida maior ou igual a 500 €.

Mas esse arquivo também lista as pessoas que apresentaram um arquivo de sobreendividamento. Quando um indivíduo não consegue mais pagar suas dívidas e nenhuma solução pode ajudá-lo a melhorar sua situação financeira, ele pode registrar um arquivo de sobreendividamento no Banque de France.

Este será o caso, por exemplo, de uma pessoa que assinou vários créditos que não podem ser reembolsados ​​à luz dos recursos à sua disposição.

Qual é o objetivo das informações do FICP?

O objetivo é permitir a rastreabilidade de pessoas com uma situação financeira frágil e disponibilizar essas informações às instituições financeiras.

Graças a essas informações, as instituições solicitadas por um empréstimo poderão verificar a solvência de seus novos clientes em potencial e garantir suas capacidades de reembolso, mas também evitar agravar a situação de uma pessoa que já está com dificuldades financeiras. .

Registro e superendividamento: algumas especificidades

Enquanto no caso de um incidente de pagamento com vencimento do crédito, o registro do FICP não será automático, como ocorre quando um arquivo de sobreendividamento é arquivado.

No caso de um incidente de crédito, o credor (ou seja, a instituição mutuante) informa o devedor que ele tem 30 dias para corrigir sua situação antes que o registro no FICP seja solicitado.

O registro permanecerá em vigor por no máximo 5 anos, mas deve-se saber que uma regularização com os credores causa o levantamento do arquivo.

Se um arquivo de sobreendividamento for arquivado, o registro do solicitante no FICP é automático, independentemente de o arquivo ser considerado admissível pela Comissão de Dívida do Banque de France.

O registro é de um período de 5 a 7 anos.

PICP e acompanhamento da pessoa endividada

Quando a inscrição no FICP resulta da implementação de um procedimento de sobreendividamento (quando o arquivo foi considerado admissível pela Comissão por superendividamento), a pessoa endividada recebe apoio, e isso em diferentes níveis:

  • Implementação de um plano de pagamento da dívida

Esse plano de reembolso é proposto pela Comissão de Endividamento e validado pela pessoa endividada, que se compromete a respeitá-lo para restaurar sua situação orçamentária.

  • Implantação de medidas que limitem o impacto dos credores nas finanças da pessoa em dificuldades de dívida.

Este será o caso, em particular, da abolição de juros e das multas por atraso no pagamento das dívidas notificadas no arquivo de sobreendividamento. Esses aumentos serão congelados a partir da data de admissibilidade do arquivo.

Note-se também que, por dois anos, os credores não poderão recorrer a procedimentos de execução, como apreensões, hipotecas, despejos etc. nos ativos identificados no arquivo de sobreendividamento.

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