A legalidade da retirada do talão de cheques

Os motivos da retirada do talão de cheques

Seu banco não é obrigado a permitir que você desfrute de seus meios de pagamento indefinidamente se encontrar irregularidades significativas em sua conta. Além disso, mesmo se você tivesse, seu talão de cheques e cartão de crédito pertencem ao seu banco. Da mesma forma, quando o banco permite um cheque especial, você pode usar momentaneamente seus próprios fundos. Assim, como o cheque especial do banco é comparável ao empréstimo, você será indubitavelmente obrigado a reembolsá-lo. A partir do momento em que o banco teme pelo dinheiro ou pela recuperação das quantias que já lhe emprestou, isso pode ser legalmente levado a limitar algumas de suas liberdades.

A decisão de remover um talão de cheques não é tomada da noite para o dia. A montante, seu banco deve enviar uma carta de notificação formal com aviso de recebimento explicando os problemas e riscos incorridos. De fato, se o banco tiver o direito de decidir a retirada do seu talão de cheques, qualquer decisão nesse sentido deve ser motivada. Como tal, o banco é obrigado a explicar claramente por que decide retirar seu talão de cheques.

Portanto, se o seu banqueiro puder, a qualquer momento, recusar-se a emitir um talão de cheques ou solicitar que você devolva seus formulários de cheques sem uso, ele deverá, no entanto, fornecer os motivos; se é uma recusa ou um pedido de restituição. Na ausência de aceitação de sua decisão, ainda é possível contestá-la.

O desafio de uma decisão desfavorável

O relacionamento que você tem com seu banqueiro é a priori, com base na confiança. Por um lado, porque ele obtém acesso à sua vida privada e, por outro, porque é responsável por sua própria hierarquia pelo dinheiro que coloca à sua disposição. No absoluto, um banqueiro continua sendo um comercial ansioso para satisfazê-lo.

  • Um uso mal controlado de seus pagamentos (descobertos repetidos, compras compulsivas etc.) pode fazer com que ele pense que você não é responsável.
  • Em uma situação precária - sem questionar seu senso de responsabilidade - ele duvidará de sua capacidade de encontrar uma fonte de renda suficiente para compensar suas despesas.

Quando ele pensa que precisa tomar uma decisão desfavorável contra você, ele intervém naturalmente para defender seus próprios interesses, os de sua instituição, mas também pode procurar protegê-lo de si mesmo.

Além disso, quando as disputas com seu banqueiro são tais que questionam os méritos de seu relacionamento, não há nada para forçá-lo a tomar uma posição que disputa fortemente. Naturalmente, você procurará mudar de consultor financeiro ou até mesmo conversar com o chefe da agência. No entanto, se seus apelos a esses terceiros continuarem sem êxito, se o equilíbrio de poder continuar em sua desvantagem, saiba que você sempre pode apelar para um mediador.

De fato, cada instituição de crédito nomeia um mediador bancário que examina e busca soluções para disputas entre um cliente e seu banco. O mediador pode ser apreendido por clientes não profissionais que enfrentam dificuldades com os serviços prestados ou com a execução do contrato. Antes de poder inseri-lo, você deve primeiro enviar uma carta de reclamação ao seu banco. A indicação do mediador está, portanto, condicionada ao fracasso das tentativas de resolver a disputa amigavelmente. O mediador deve ser apreendido por correio enviado para o endereço fornecido pelo Banco da França e correspondente ao seu banco.

Como último recurso, além de poder trocar de banco, você sempre poderá contestar decisões que penalizem você em jurisdições contenciosas. Posteriormente, a mediação e os recursos legais continuam sendo procedimentos demorados. Entretanto, você deve, entretanto, gerenciar suas despesas diárias.

Serviços alternativos de pagamento para cheques

A gama de métodos de pagamento alternativos (GPA)

A gama de métodos de pagamento alternativos para cheques (GPA) foi introduzida pela profissão bancária em 2005 para oferecer um pacote com desconto com uma base comum de serviços bancários. O legislador queria principalmente fortalecer a oferta bancária para as pessoas mais vulneráveis ​​financeiramente. Para resumir, é um pacote bancário com desconto. Essa gama de serviços é oferecida principalmente a clientes que não podem ou não desejam ter um talão de cheques, por exemplo, durante ou após um período de blecaute, em caso de sobreendividamento ou simplesmente para controlar melhor seu orçamento. .

Nesse caso, o banco oferecerá um conjunto de serviços projetados para simplificar sua vida diária, substituindo um talão de cheques. Essa é a gama de meios de pagamento alternativos para o talão de cheques chamado GPA.

Essa gama de serviços permite efetuar pagamentos por transferência bancária ou débito direto e inclui a emissão de um cartão de pagamento com autorização sistemática. Este cartão permite pagamentos e retiradas desde que a conta esteja suficientemente estocada.

Esta oferta de serviço também inclui um sistema de alerta por SMS no nível do saldo da conta bancária.

Outros serviços podem ser incluídos como um seguro contra perda e roubo de cartão ou acesso à Internet para visualizar sua conta e realizar transações.

A oferta específica destinada a clientes particularmente vulneráveis

Sem assinar este conjunto de serviços, agora você pode assinar serviços bancários básicos gratuitos. Nessa estrutura minimalista, o banco designado pelo Banque de France com direito à conta é obrigado a fornecer gratuitamente 12 serviços chamados serviços bancários básicos (artigos D.312-5 e D.312-6 do Código Monetário e Financeiro).

De fato, a lei de separação e regulamentação das atividades bancárias de 26 de julho de 2020 introduziu um dispositivo que favorece a inclusão bancária das frágeis clientelas. Esses novos dispositivos destinam-se a imitar incidentes e reduzir as cobranças bancárias, muitas vezes percebidas como contribuindo para o inferno em espiral. Em consonância com essas preocupações, e desde 1 de outubro de 2020, todos os bancos devem agora oferecer uma nova oferta comercial "especial", adaptada a pessoas com dificuldades financeiras, por no máximo três euros por mês ( ajustado anualmente pela inflação).

Esses serviços incluem:
(1) a abertura, manutenção e fechamento da conta de depósito,

2) um cartão de pagamento com autorização sistemática, ou seja, do qual cada pagamento ou retirada é autorizado pelo banco emissor,

3) depósito e retirada de dinheiro na agência do banco titular da conta,

4) quatro transferências mensais da SEPA, incluindo pelo menos uma transferência permanente e um número ilimitado de débitos diretos da SEPA,

5) dois cheques bancários por mês,

6) um meio de consultar a conta remota,

7) um sistema de alertas sobre o nível do saldo da conta,

8) fornecimento de extratos bancários

9) o teto específico das taxas de intervenção (taxas obrigatórias, cobradas além dos ágios, por cada operação que resulta em irregularidade da conta e pagas pelo banco) é de 4 € / transação e 20 € / mês no máximo para clientes na França. situação de fragilidade financeira.

10) uma mudança de endereço por ano.

O banco pode conceder serviços adicionais a serviços básicos, como o cheque especial, no entanto, esses serviços estarão sujeitos às mesmas condições de preços aplicadas aos outros clientes.

Os bancos são obrigados a oferecer esta oferta específica:

  • pessoas sujeitas a um procedimento de tratamento por sobreendividamento,
  • a pessoas registradas por três meses consecutivos no Central Check File (CCF) devido a um cheque não pago ou retirada de um cartão bancário pelo banco,
  • para pessoas em fragilidade financeira que atendem a esses dois critérios:

-irregularidades operacionais da conta ou incidentes de pagamento repetidos por um período de três meses consecutivos,

-rácio comparando a quantidade de recursos com a das despesas, com probabilidade de causar incidentes de pagamento.

Alexandra MALI
Advogado em Direito Empresarial

Para ler também:

  • Como assinar um crédito para serviços bancários proibidos?
  • Banco proibido: como sair?
  • Os direitos do registrante do FICP contra o banco
  • Como sair do superendividamento?
  • Não posso pagar minha conta do FED, como?
  • Qual é a duração de uma proibição bancária?
  • Estou registrado no Banco da França (FCC e / ou FICP): como obter um crédito?

Categoria: