Se você é casado, coabitante ou parceiro e está pensando em ingressar em uma conta . Ter uma conta conjunta com a outra metade ajuda a gerenciar melhor as despesas da casa. Mas é possível abrir esse tipo de conta mesmo se você não estiver em um relacionamento: no caso de um colega de quarto, por exemplo, às vezes é uma solução muito prática gerenciar despesas relacionadas à moradia sem histórico.

O princípio da conta conjunta

Teoricamente, todos podem abrir uma conta conjunta: isso se justifica quando há despesas comuns ou recebimentos de caixa para gerenciar com uma ou mais pessoas. Somente se essa solução for muito prática, ela não será inócua e você será relacionado à pessoa com quem você abriu a conta. É melhor saber o que você está fazendo antes.

Na prática, é muito simples: quanto a uma conta clássica, basta ir ao banco para indicar seu desejo de abrir uma conta comum. Cada titular da conta deve fornecer os documentos solicitados pelo banco: comprovante de renda e identidade, pelo menos. Se você optar por contas on-line com cartão de crédito gratuito, também poderá solicitar comprovante de renda para verificar se atende aos critérios para se beneficiar de certos benefícios tarifários.

Quais contas podem abrir em uma conta conjunta?

Os clientes podem abrir uma conta conjunta:

  • uma conta corrente
  • uma conta poupança
  • uma conta de título
  • um depósito a prazo

Por outro lado, é impossível abrir uma conta Livret A, um LDD, um ELP ou um PEA.

Como a conta conjunta funciona?

Em princípio, qualquer meio de pagamento pode ser usado pelos coproprietários da conta. Retirada, depósito, cheque, transferência, retirada … pode ser usada por cada co-proprietário. Com uma exceção: o cartão de crédito é pessoal e só pode ser usado pelo titular do cartão. Se o outro co-proprietário desejar ter um cartão de crédito, a criação de um segundo cartão de crédito em seu nome será obrigatória.

Observe que o banco geralmente oferece aos clientes uma redução no preço do segundo cartão de crédito após a primeira emissão.

Quais são as suas vantagens?

Quando o contrato é perfeito em alguns casos, inclusive do ponto de vista financeiro e do gerenciamento do orçamento doméstico, a conta em anexo apresenta algumas vantagens, pois:

  • Facilita o compartilhamento de tarefas
  • Permite uma gestão mais flexível das despesas domésticas
  • Autoriza a criação de economias de grupo (exceto apólices de seguro de vida)
  • Aumenta a capacidade da dívida ao dividir duas taxas de hipoteca, registro e notário ao assinar um empréstimo à habitação

Quais são as suas desvantagens?

Segundo a Associação Francesa de Usuários Bancários, a conta conjunta apresenta dois grandes riscos:

  • O risco de ser associado a uma proibição bancária
  • O risco de ter que pagar dívidas contraídas pelo co-signatário

De fato, se um dos titulares emitir um cheque e ele for rejeitado como proibição bancária, seu cônjuge será atingido com a mesma proibição. E se um deles permitir um saque a descoberto na conta, o banco poderá reivindicar a dívida de um para o outro.

Existem soluções para minimizar ou cancelar o impacto dessas desvantagens?

Para evitar a proibição bancária, você deve enviar uma carta conjunta ao gerente da agência para indicar um "gerente de conta" que, se houver, suportará a proibição sozinho. E, se for descoberto, você deve informar o banco de sua decisão de se dissociar da conta que não funcionará mais enquanto estiver sob a autoridade do restante. Na data de sua partida, a saída não será mais responsável por quaisquer preocupações da conta. O correio deve ser enviado por correio registrado com aviso de recebimento e o co-proprietário deve, é claro, ser notificado sobre o procedimento.

Então, a conta conjunta é uma boa solução?

A partir do momento em que os dois co-proprietários estão cientes das obrigações morais que os vinculam, é verdade que a conta conjunta tem certas vantagens. E nada impede que você tenha uma conta conjunta e contas correntes individuais, especialmente porque algumas são pagas ou oferecem benefícios significativos, incluindo serviços bancários online.

Problemas que podem surgir após a morte de um dos co-proprietários

A conta conjunta não é fechada automaticamente em caso de morte de um dos coproprietários. Como cada co-proprietário tem a liberdade de operar a conta, continuará fazendo isso até que o banco seja informado da morte. Depois que o banco é informado, há duas possibilidades: ou nenhuma oposição é manifestada pelos herdeiros, e a conta se torna a conta pessoal do sobrevivente; a conta é bloqueada mediante solicitação dos herdeiros do co-proprietário falecido.

Sem oposição: a conta se torna a conta pessoal do sobrevivente

Na ausência de oposição expressa dos herdeiros do co-proprietário falecido, a conta pode ser gerenciada livremente pelo proprietário sobrevivente e a conta se torna pessoal. Nesse caso, o banco fornece aos herdeiros os extratos das transações executadas.

Oposição dos herdeiros e bloqueio da conta

Para bloquear a conta até a divisão do espólio, é necessário que os herdeiros do co-proprietário falecido façam uma solicitação por carta registrada com aviso de recebimento ao banco. Nesse caso, o banco fornece aos herdeiros um extrato de contas descritivo no dia da morte e bloqueia a conta.

Atenção: os herdeiros deverão justificar a morte do co-proprietário da conta conjunta, bem como sua qualidade de herdeiro (por um ato de notoriedade ou um certificado de herança).

Distribuição de somas no momento da morte

Saldo positivo da conta

No caso de um saldo positivo no dia da morte, a questão da determinação e do destino da ação pertencente ao falecido faz parte da solução geral da sucessão. Salvo disposição em contrário no contrato de conta em anexo, se os titulares da conta conjunta forem dois, metade dos valores da conta se tornará parte do patrimônio do co-proprietário falecido.

Aviso: na presença de uma cláusula de atribuição ao último sobrevivente no regime matrimonial (contrato de casamento), o cônjuge sobrevivo disporá de toda a conta e a oposição dos herdeiros não terá efeito.

Saldo negativo da conta

Em caso de saldo negativo, o banco pode solicitar ao proprietário sobrevivente a cobertura de todos os montantes correspondentes, de acordo com o princípio da solidariedade passiva que vincula os co-proprietários de uma conta conjunta.

O que acontece se os co-proprietários se separarem?

Fechando a conta

Para um casal (casado, pacsé ou não), o intervalo traz de fato certas regularizações bancárias urgentes. Em caso de acordo, a conta conjunta pode ser fechada amigavelmente. Uma carta de cancelamento assinada pelos dois titulares será enviada ao banco. No final, ele fará uma distribuição amigável do saldo, positivo ou negativo. Mas será necessário garantir que não haja pagamentos em andamento …

Transformação de conta

Enquanto aguarda o fechamento, pode ser decidido dissolver a conta mútua de forma amigável. Qualquer transação exigirá a assinatura de ambos os titulares. Em caso de desacordo, é possível fazer uma denúncia unilateral por carta registrada com aviso de recebimento ao co-proprietário e ao banco. A conta é convertida em uma conta individual em nome do outro titular.

Em todos os casos, todos os meios de pagamento são retornados e as autorizações de retirada canceladas. Por fim, especificar que a denúncia não significa a quitação das dívidas anteriores … Essas são de responsabilidade dos dois titulares.

Um decreto de divórcio não afeta o funcionamento de uma conta bancária. É por isso que não devemos esperar para dar os passos no banco.

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Finanças