O medo da dependência quando envelhecemos preocupa muitos franceses. Uma preocupação legítima quando sabemos que a expectativa de vida aumenta, mas que a expectativa de vida com boa saúde tende a declinar. Hoje, quase 1, 5 milhão de franceses seriam dependentes, um valor que não é neutro e levou as seguradoras a integrar essa tendência em sua meta comercial. Hoje, as companhias de seguros oferecem uma solução através de uma fórmula de seguro específica, o seguro de assistência a longo prazo .

Seguro de dependência: do que estamos falando?

O objetivo do seguro de assistência a longo prazo é prestar assistência em caso de incapacidade de assumir. Dependência pode ser definida como uma redução na capacidade de realizar atividades da vida cotidiana e social, como resultado de mudanças comportamentais e / ou físicas.

Concretamente, refere-se a situações de perda de autonomia, total ou parcial, devido à velhice, doença etc.

Como funciona um contrato de seguro de assistência a longo prazo?

Esse tipo de contrato de seguro opera com base no modelo de seguro: o risco é garantido mediante o pagamento mensal à seguradora. Aqui, em troca desse prêmio de seguro, o segurado receberá uma anuidade vitalícia se um problema de saúde o impedir de permanecer independente e de se sustentar sozinho.

Os benefícios do seguro de assistência a longo prazo

Para receber uma renda adicional em caso de perda de autonomia

A perda de autonomia pode ter um impacto na entrada de recursos dentro de uma casa, mas também nas despesas a que a pessoa em questão será exposta (redução da atividade profissional, necessidade de desenvolvimento de moradias, etc.). .

A anuidade vitalícia concedida no caso de ativação das garantias do contrato de seguro de assistência a longo prazo possibilita enfrentar essas evoluções e manter o orçamento doméstico em equilíbrio.

Beneficie de ajuda financeira para lidar com as mudanças

Alguns contratos de seguro de assistência a longo prazo prevêem o pagamento de uma quantia em dinheiro complementar à anuidade, a fim de enfrentar despesas pontuais pesadas.

Quanto custa?

Quanto mais cedo o contrato for firmado, menores serão os prêmios. Subscrito por cerca de 60 anos, dependendo do valor da anuidade desejada pelo cliente, o prêmio pode variar de 60 euros por mês a cem euros. Esses valores são aumentados em 50%, em média, para assinaturas a partir dos 70 anos.

A vantagem deste contrato de pensão é garantir renda se o solicitante não puder mais trabalhar e / ou ocorrer um grande problema de saúde, quando o segurado for jovem, o potencial de realização do risco é menos alto.

Seguro de Dependência e APA

O seguro de assistência a longo prazo é um contrato privado que pode ser combinado com outros acordos financeiros para manter um certo nível de recursos para a pessoa em questão.

Assim, em caso de perda de autonomia, é possível perceber o APA (subsídio personalizado de autonomia). Esta assistência para pessoas com 60 anos ou mais é paga com os meios testados.

A anuidade do seguro de dependência é independente da renda do beneficiário, pois se baseia nas contribuições.

Os dois dispositivos são complementares.

Pontos de vigilância

Investimento de capital ou seguro de assistência a longo prazo?

Os contratos de seguro de assistência a longo prazo são perdidos, ou seja, o dinheiro pago será definitivamente perdido para o segurado.

O mecanismo é o mesmo para qualquer contrato de seguro: uma pessoa que fornece sua casa por 10 anos e sem perdas terá pago suas parcelas sem possibilidade de reembolso. O cálculo comparativo deve ser feito com um investimento de capital: colocando a mesma quantia todos os meses, após quanto tempo será fornecido capital suficiente para atender às necessidades?

Além disso, se é provável que o capital que pode ser investido seja pago, a lucratividade do investimento será ainda mais interessante!

A questão do nível de apreciação do nível de dependência

O segundo ponto a verificar é como o nível de dependência será determinado. De acordo com os contratos, é apenas de uma certa porcentagem de dependência que o auxílio pode ser pago. Cada seguradora apreciará isso de uma maneira diferente.

A maioria levará em conta o grau de autonomia do segurado para alimentar, mover, vestir, lavar, sair de casa.

A possibilidade de celebrar o contrato

Nem todos podem assinar esses contratos de seguro de assistência a longo prazo.

A maioria das seguradoras abre a possibilidade de assinar novos contratos apenas para pessoas de 20 a 75 anos. A idade de conclusão do contrato, que influencia o preço da dependência dos prêmios de seguro, deverá ser levada em consideração no estudo de oportunidade de subscrição do contrato.

Ou seja : Afer Dependency oferece uma assinatura de 77 anos, enquanto o Macif e La Mondiale abrem essa oportunidade a partir de 18 anos.

O valor da pensão que será paga

O ponto central do seguro de assistência a longo prazo é a anuidade de vida que será alocada em caso de perda de autonomia. Portanto, será necessário prestar atenção especial ao seu valor, que nem sempre será tão vantajoso quanto as contribuições pagas.

Nesta questão, existe concorrência entre as companhias de seguros.

Como ativar as garantias do contrato

Para se beneficiar das garantias da apólice de seguro de assistência a longo prazo, certos métodos específicos devem ser respeitados.

Será necessário perguntar à seguradora quais medidas concretas serão necessárias para ativar o contrato. Em alguns casos, essas etapas são muito complicadas e é difícil reivindicar seus direitos.

O questionário médico

Um questionário médico será preenchido pelo cliente. Os resultados determinarão o valor do prêmio, mas também a aceitação ou não da cobertura pela companhia de seguros.

Nomeadamente : em alguns casos, exames médicos podem ser solicitados pela seguradora.

Tributação da anuidade do seguro de dependência

A anuidade vitalícia concedida sob um contrato de seguro de assistência a longo prazo é totalmente isenta de imposto de renda.

Como fazer isso na prática?

Determine suas necessidades e aprecie a oportunidade de adquirir um seguro de assistência a longo prazo

Com relação aos recursos projetados (aposentadoria, etc.), quanto seria necessário para manter o padrão de vida desejado e lidar com os gastos relacionados à perda de autonomia?

Um investimento ao abrigo de uma apólice de seguro de vida, um investimento de aluguel, etc. eles seriam uma alternativa interessante ao contrato de seguro?

Compare ofertas e garantias

Dependendo das expectativas e dos seus meios financeiros, será necessário comparar as diferentes ofertas das companhias de seguros, em particular:

  • a quantidade de prêmios
  • os termos de acesso às garantias do contrato
  • bônus (pagamento de capital excepcional) e condições de obtenção, etc.

Para ler também:

  • Permissão de autonomia personalizada (APA): condições e valores
  • O que é um EHPAD?
  • ASPA 2020: montante, beneficiários e procedimentos
  • Que ajuda financeira está disponível na França para os idosos?
  • ASH: Como se beneficiar da assistência social à habitação?

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Seguro