O cancelamento da dívida de um indivíduo é possível sob o procedimento de "recuperação pessoal". Este dispositivo específico está implementando a estrutura de um procedimento de sobreendividamento. Assim, quando uma pessoa está em uma situação de dívida de tal forma que mesmo um plano de pagamento não pode lhe permitir corrigir sua situação, o Banco da França pode permitir que ele se beneficie de um reajuste de seus medidores removendo o todas as suas dívidas.

Como essa segunda chance funciona? Quem pode se beneficiar?

Baixa da dívida: quem são os beneficiários deste regime?

A baixa da dívida é uma solução que pode ser oferecida à pessoa com sobreendividamento, após a apresentação pelo banco de um arquivo de sobreendividamento. Esta é uma opção, entre outras (implementação de um plano de pagamento convencional, incluindo moratória, …).

O cancelamento de dívidas continua sendo um resultado excepcional. Não pode ser banalizado, em especial porque repercute nos credores do devedor: o uso comum de um procedimento como esse enfraqueceria as relações comerciais entre os operadores econômicos.

Como uma situação depreciativa, esse sistema está aberto apenas para pessoas que a Comissão da Dívida do Banco da França considera estar em uma situação "irremediavelmente comprometida". Se nenhum plano de pagamento (plano de recuperação) puder ser implementado, o cancelamento da dívida poderá ser proposto. Portanto, é uma solução usada apenas como último recurso.

Além disso, esta segunda oportunidade financeira é concedida em troca do cumprimento de certos compromissos pelo devedor.

Quais são as dívidas que podem ser apagadas?

Todas as dívidas não pagas do devedor não podem ser apagadas. Se todas as dívidas não profissionais puderem ser canceladas, algumas sobreviverão.

Este será o caso de dívidas pelas quais uma pessoa é fiador do devedor, dívidas de natureza alimentar (pensões), multas criminais, somas concedidas por danos causados ​​pelo devedor.

As dívidas após o encerramento do processo continuam a ser de responsabilidade do devedor.

Ou seja : esse processo, também chamado de "falência civil", pode ser realizado com liquidação judicial de bens (se o devedor possuir bens para cobrir parcialmente a dívida antes da exclusão) ou sem liquidação (se o devedor tiver apenas bens sem valor de mercado ou necessário ao seu dia a dia).

Como solicitar o cancelamento da dívida?

Para solicitar o cancelamento de dívidas, um arquivo deve ser arquivado junto à Comissão de sobreendividamento do Banco da França, acompanhado de todos os elementos a serem transmitidos. Os termos e formulários correspondentes estão disponíveis no site do Banque de France.

Arquivar um arquivo de sobreendividamento

A declaração do formulário de sobreendividamento pode ser encontrada no site do Banque de France ou pode ser retirada em uma filial do Banque de France. Além do arquivo completo, o devedor deve anexar uma cópia de seu documento de identidade, sua mais recente prova de renda, comprovante de cobrança, bem como o resumo das dívidas pendentes (IOUs, tabelas de amortização, lembretes de credores diferentes, etc.).

Uma carta explicando a situação e as razões para esse acúmulo de dívidas também deve ser enviada em apoio à solicitação. É com base em todos esses elementos que a Comissão examinará a boa fé do devedor, um critério central na análise do processo.

Saber : é possível se beneficiar do acompanhamento de uma assistente social ou de uma associação de consumidores para a montagem deste arquivo.

Para saber mais: Arquivo sobreendividamento: tudo o que você precisa saber!

Recusa ou aceitação do pedido

A comissão examinará o arquivo e transmitirá sua recomendação ao magistrado do Tribunal Distrital, que poderá torná-lo aplicável ou recusá-lo se considerar que um plano de reembolso permanece possível. Também é possível solicitar um cancelamento parcial da dívida ou uma suspensão de créditos em andamento.

Para saber mais:

  • Relatório de dívida a entregar: quais são as consequências?
  • Arquivo de sobreendividamento inadmissível: como reagir?

As consequências do cancelamento da dívida para o beneficiário

A eliminação de dívidas através do procedimento de recuperação pessoal não tem consequências para o beneficiário. Uma segunda chance financeira é concedida, a chapa é apagada, mas o passado do orçamento permanece inalterado, a fim de garantir transações com futuros credores.

A baixa da dívida será seguida de um arquivo do Banque de France: esse registro no Registro Nacional de Incidentes de Créditos Pessoais (FICP) pode reduzir o acesso a determinados serviços prestados por bancos e instituições de crédito. Este registro será mantido por um período de 5 anos (contra 8 anos anteriormente). Isso significa que o beneficiário da baixa da dívida não poderá mais subscrever crédito nesse período e que os bancos serão informados desse incidente.

A partir dessa data, e evitando qualquer cavalaria financeira, essas dificuldades econômicas serão classificadas definitivamente.

A saber : o Banque de France coloca on-line muitas informações (formulários e guias) em seu site.

Categoria: