O cheque especial autorizado é formalizado: o valor máximo do cheque especial na conta corrente é definido pelo banco no contrato de conta assinado entre ele e o cliente no momento da abertura da conta bancária. Esse benefício é considerado um crédito de curto prazo e, como no caso de um crédito ao consumidor, você deve pagar juros (aqui, despesa de juros) ao banco.

Descobertas autorizadas: definição

O valor e a duração máxima do cheque especial autorizado são mostrados no contrato da conta. O valor geralmente é definido em relação à receita do cliente.

Os termos do cheque especial autorizado são fixados com maior frequência por um período de um ano, renovável a partir de então. Pontualmente e avisando seu banqueiro com antecedência, pode ser possível alterar o nível de cheque especial autorizado por um período definido, se um hiato de caixa for planejado e justificado.

Não é possível ser descoberto por mais de 90 dias consecutivos. (No entanto, é possível reabastecer a conta após 90 dias e depois ser descoberto novamente …)

Nesse caso, o banqueiro precisará oferecer ao cliente outra solução de financiamento mais adequada, na maioria das vezes na forma de crédito ao consumidor.

Quanto custa você ser exposto?

Não é porque essa descoberta é autorizada pelo seu banqueiro que é totalmente grátis! O cheque especial certamente custa menos que um cheque especial acima do valor autorizado, mas os ágios ainda serão cobrados. Para ver a taxa, novamente, você precisará consultar o seu contrato de conta atual.

O banco define livremente a taxa de juros, que geralmente será expressa como uma taxa anual. Em nenhum caso poderá exceder a taxa legal, que é revisada trimestralmente e publicada no diário oficial.

Se o cheque especial for prolongado ou você souber que precisará lidar com uma diferença de caixa, a melhor coisa a fazer é assumir a liderança e avisar seu consultor de front-end para encontrar uma solução de financiamento mais adequada. e menos caro.

O que acontece se o cheque especial for excedido?

O cheque especial autorizado é um saldo negativo em sua conta, mas dentro dos limites do que foi concedido pelo banco. Se você ultrapassar esse limite, as operações bancárias feitas automaticamente e as que você pedir serão rejeitadas.

Além dessa possibilidade de bloquear operações até que você seja passado dentro do limite permitido, você receberá algumas taxas. Será necessário regular os ágios com a taxa fixada para o cheque especial autorizado, e esses ágios serão aumentados pela fração do cheque especial que não estiver autorizado. Além disso, o banco cobrará uma taxa de intervenção.

Essas taxas agora estão limitadas e o banco não pode cobrar todas as transações acima de um determinado valor. Para uma pessoa cuja situação financeira é considerada saudável, o valor máximo por transação é fixado em 8 € e até 80 € por mês para todas as transações. Para pessoas cuja situação financeira é frágil (sobre-endividamento, pessoa que se beneficia de serviços bancários básicos), o valor por transação é limitado a € 4 e o valor mensal total não pode exceder € 20.

Além das consequências financeiras, o banco pode decidir encerrar sua conta ou simplesmente reduzir ou excluir seu cheque especial autorizado. Se você não reagir rápido o suficiente, também corre o risco de ser banido.

Cancelamento do cheque especial autorizado

O banco pode decidir não renovar seu cheque especial autorizado. Em alguns casos, pode até quebrar o contrato atual. Geralmente, esse é o caso em que os abusos foram identificados e quando a situação financeira do cliente se torna uma preocupação.

O consultor financeiro pode sinalizar a não renovação desta autorização; nesse caso, ele será notificado por carta registrada.

Se o banco desejar rescindê-lo antes do final do período contratualmente acordado, deverá cumprir o período de aviso prévio especificado no contrato de conta.

Se o banco desejar rescindir o contrato como resultado de uma violação de sua parte (como exceder o limite do cheque especial autorizado), poderá fazê-lo sem qualquer obrigação de respeitar o período de aviso prévio.

Do seu lado, você pode contestar essa decisão se achar que não é justificável. É então possível apreender um mediador bancário ou iniciar uma ação judicial.

Também é possível que o cancelamento do cheque especial autorizado seja sua decisão. Para notificar o banco de seu desejo de remover esse recurso, basta enviar uma carta solicitando o término do cheque especial autorizado.

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