Renegociar seu empréstimo à habitação é uma abordagem que está sendo preparada ou você não gerará o ganho esperado. Alguns métodos e dicas são conhecidos para obter economias reais, incluindo tempo e energia!

Por que você tem que renegociar seu empréstimo à habitação?

Alguns anos atrás, não era incomum as taxas de hipoteca dos bancos ficarem em torno de 3% a 4%. Desde então, o mercado de crédito bancário evoluiu e as taxas cobradas pelos empréstimos imobiliários estão em torno de 1, 5%.

Nesse contexto, a renegociação de crédito se generalizou.

Seu objetivo: levar a uma revisão da taxa de juros do empréstimo concedido, a fim de diminuir a duração do reembolso do crédito e / ou reduzir o valor dos prazos de reembolso.

Quando renegociar sua hipoteca?

Dois fatores devem ser levados em consideração: a evolução das taxas e o número de anos desde a implementação do seu crédito.

É interessante negociar quando se contratou um empréstimo de alta taxa e as taxas atualmente são muito mais baixas do que o proposto na época.

É mais interessante renegociar um empréstimo há pouco tempo do que um empréstimo que foi quase totalmente pago. De fato, os juros são pagos em grande parte no início do crédito: se você firmar um novo contrato de crédito, corre o risco de pagar mais juros do que o necessário! É claro que você precisa fazer um cálculo: veja quanto você precisa pagar em juros sobre seu crédito atual e qual seria o montante de juros após a renegociação.

As alavancas para negociar sua hipoteca

O cliente terá que apresentar argumentos relevantes para justificar sua solicitação, porque uma renegociação de crédito está perdendo dinheiro para a instituição financeira paga pelos juros auferidos.

As alavancas que podem ser usadas pelo cliente para apoiar sua abordagem incluem:

  • Destaque a queda acentuada nas taxas de hipoteca desde a assinatura da hipoteca (argumento de linha de base para a renegociação de crédito)
  • Ofereça-se para assinar novos serviços
  • O banco pensa em termos de objetivos e valores: para abrir a renegociação, é importante valorizar o compromisso do cliente com os produtos oferecidos (abrir uma apólice de seguro de vida, seguro de carro, seguro de saúde etc.).
  • A contraparte oferecida pelo cliente também pode consistir em repatriar uma conta mantida em outra instituição que não o banco credor.
  • Valorização da riqueza financeira (capacidade de economia etc.): quanto mais lucrativo for o cliente, mais esforço o banco fará para conservá-lo
  • Evocar ofertas oferecidas pela concorrência e assumir um resgate de crédito por outra instituição.

3 pontos-chave para expor ao seu banqueiro

Ocorreu um corte na taxa desde que o empréstimo foi realizado

Esse argumento é o mais frequentemente apresentado pelos clientes que fizeram uma hipoteca quando as taxas eram muito altas e o custo do crédito vinha caindo nos últimos anos. Um argumento que é admissível, mas que não será suficiente para incentivar o banqueiro a renegociar.

O banco não quer perder um bom cliente

Cada cliente paga uma certa quantia de dinheiro ao banco a cada ano. Quanto mais lucrativo o cliente é, menos ele quer perdê-lo … Se você tiver sorte de ser um de seus clientes, é uma aposta segura que o banqueiro concorda em renegociar. Não hesite em informar que você comparou várias ofertas e que não hesitará em trocar de banco, se necessário.

Ofereça uma contrapartida ao banqueiro

O banco geralmente perde dinheiro com renegociações, mas uma contrapartida pode ser oferecida para fazer com que o saldo seja a seu favor. Se você tiver vários bancos, repatriar uma conta para o banco renegociador pode ajudar. O fato de assinar seus contratos de seguro de carro, seguro de saúde etc. também é uma contrapartida interessante para o consultor. Insista em sua disposição de permanecer neste banco se estiver satisfeito com seus serviços, mas especifique que, se ele oferecer condições menos interessantes que os concorrentes, você será forçado a mudar de instituição.

A chave para uma renegociação bem-sucedida: conhecendo o mercado

Quando você deseja renegociar um empréstimo à habitação, geralmente é mais fácil obter uma oferta favorável alterando um banco. Este é um princípio de bom senso comercial: as propostas são mais atraentes para novos clientes.

Para poder entrar em uma negociação sólida, é recomendável começar coletando ofertas de outras instituições financeiras antes de apresentá-las ao consultor financeiro de seu banco atual.

Quer o cliente opte por uma renegociação ou uma compra de empréstimo imobiliário, a transação deve ser conduzida de maneira organizada para ser benéfica. Uma redução de 1% na taxa de hipoteca terá um efeito significativo no custo total da hipoteca, mas enquanto for negociada, também otimizará o resultado.

Os passos:

  1. Compare ofertas de compra de imóveis por meio de comparadores on-line
  2. Definir novas necessidades e capacidade de pagamento
  3. Crie instituições financeiras para obter uma simulação personalizada e participe da competição para se beneficiar das melhores condições
  4. Solicitar uma consulta com a instituição de crédito declarando especificamente que esta entrevista é para a renegociação das condições de crédito concedidas
  5. Compare a oferta proposta com a de outras instituições financeiras, tendo o cuidado de incluir todos os custos diretos e indiretos relacionados à recompra de crédito (taxas de pré-pagamento, taxas de processamento, taxas de garantia, etc.).

A diferença entre uma recompra de crédito e uma renegociação de taxa

Essas duas operações geralmente são confusas, embora tenham algumas diferenças muito acentuadas.

O resgate de crédito é mais sobre crédito ao consumidor: quando um resgate é feito, o novo banco paga todos os empréstimos pendentes em nome de seu cliente e cria um novo empréstimo com um único pagamento mensal. O objetivo é reduzir os pagamentos mensais, estendendo a duração do empréstimo, a fim de diminuir a carga mensal do cliente.

No caso de renegociação, não buscamos fazer um novo empréstimo, portanto não podemos alterar sua duração: apenas a taxa varia. A renegociação é possível apenas com empréstimos imobiliários.

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Finanças