Se todos conhecem globalmente o funcionamento de uma conta bancária, aqueles que nunca foram expostos, não conhecem necessariamente o mecanismo dos ágios . Aqui está um pequeno reforço para os outros …

O que é agios?

Fim do mês difícil, despesas imprevistas, necessidade de dinheiro que não pode ser enfrentado … Ter uma conta de crédito não é algo fácil para alguns clientes. Uma situação problemática por dois motivos: o cliente pode ser banido a longo prazo e, enquanto isso, ele deve pagar os ágios ao banco.

Essas taxas são cobradas pelo banco pelo serviço prestado, ou seja, quando concedem uma forma de crédito a um cliente. Se sua conta tiver menos de 300 euros, o banco considera que é um crédito de 300 euros e aplica juros. Estes são muito mais altos do que no caso de um crédito convencional, é claro. Enquanto alguns ágios podem ser montantes fixos, outros denominados proporcionais são calculados pro rata temporis.

O cálculo dos ágios

Vamos dar um exemplo que ilustra como essas cobranças são calculadas pelo banco. Os seguintes elementos devem ser levados em consideração no cálculo dos prêmios: a taxa cobrada pelo banco e o número de dias em que a conta foi resgatada.

Em um trimestre, a conta do cliente é devedora de 300 euros de 3 a 20 de janeiro (ou seja, 17 dias) e 500 euros de 1 a 27 de fevereiro (ou seja, 26 dias). A taxa de juros do devedor é de 20% ao ano.

O número de devedor do cheque especial registrado em janeiro é de 300 X 17 = 5 100
O número de devedor do cheque especial em fevereiro é de 500 X 26 = 13.000
A soma desses números de devedores é 18.100
Os ágios para o trimestre são calculados da seguinte forma: (18 100 X 20) ÷ (365 X 100) = 9, 92 euros

Encargos bancários adicionados

Os ágios incluem juros, mas isso não é tudo … Também deve incluir as taxas de intervenção bancária. É o caso quando o cheque especial não é autorizado, excedido ou a conta é devedora além do estipulado no contrato assinado. E aí, a aplicação dos custos depende da situação do cliente.

Se o cliente tiver uma boa situação financeira, o teto é fixado em 8 euros por operação e 80 euros por mês. Para as pessoas que beneficiam do serviço bancário básico, o montante é aumentado para 4 e 20 euros, respectivamente.

Como evitar o pagamento dos ágios?

Obviamente, a maneira mais fácil seria não ser exposta … Se você sabe que enfrentará despesas significativas, assuma a liderança e peça ao seu consultor que lhe conceda crédito ao consumidor. A taxa será sempre muito menor do que se você tiver que pagar agios, e você não corre o risco de ficar preso no Banco da França desde que pague seu empréstimo a tempo!

Se você sabe que tende a usar em excesso o cheque especial autorizado, opte por um cartão com autorização sistemática de saldo. Portanto, você não poderá gastar dinheiro que não possui.

Se você é um cliente muito bom e negligenciou o vermelho quando isso nunca acontece com você, você pode solicitar um retorno ao seu banco. Alguns consultores aceitam que tudo depende da sua justificativa e do seu relacionamento com o seu banco.

Se você acha que os ágios foram incorretos pelo seu banco, comece fazendo o cálculo acima para verificar os números. Se isso não corresponder, você pode denunciá-lo ao seu orientador ou solicitar um mediador.

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