O tontino está em ascensão nos últimos anos. Este dispositivo de poupança não tem nada a invejar em folhetos, seguro de vida ou outro plano de poupança: com um rendimento e uma tributação muito interessante, esse investimento atípico merece ser interrompido.

Qual é o tontine?

O princípio é simples: os poupadores se reúnem em uma associação para fazer um investimento conjunto (exemplo: compra de imóveis, aquisição de uma empresa etc.) e usufruir dos benefícios coletivos dos últimos.

Os fundos serão:

  • colocado dentro da chamada associação "tontaine",
  • bloqueado por um período variável de acordo com os termos do contrato assinado (de 10 a 25 anos),
  • administrado por uma seguradora durante esse período.

O tontine permite:

  • captar recursos que, isoladamente, não teriam possibilitado um investimento significativo, mas que, em conjunto, têm peso e alavancagem significativos em uma lucratividade muito interessante
  • compartilhar a renda entre os parceiros no final do contrato.

Por que investir através do tontine?

O uso do tontine para economizar dinheiro permite que todos capitalizem projetos tão variados quanto a preparação para a aposentadoria, diversifiquem seus investimentos financeiros, acumulem uma contribuição para um projeto imobiliário de longo prazo e assim por diante.

Um dispositivo vantajoso

Um investimento rentável

A primeira vantagem é que esse investimento é rentável: com uma taxa de retorno de cerca de 5% líquida, esse dispositivo supera amplamente as taxas de juros de outros produtos financeiros que, para alguns, não atingem 1% (Livret A, PEL, CEL, etc.).

Uma maneira de transmitir seu dinheiro

A pessoa investidora pode nomear um terceiro beneficiário do capital no final do contrato. Para otimizar essa abordagem, é necessário planejar a longo prazo.

Por exemplo, um ativo que deseja usar o tontine para constituir uma reserva financeira para a aposentadoria terá que assinar o contrato correspondente no meio da carreira, a fim de colher os frutos de sua aposentadoria e, assim, concluir seus procedimentos legais e legais. complementar.

Um sistema tributário vantajoso

A renda de um tontine tem a mesma obrigação tributária que o seguro de vida. Os juros estão sujeitos a contribuições para a previdência social, a uma taxa de 17, 2% desde janeiro de 2020.

Além disso, são concedidos subsídios para cada assinatura. Seu valor varia de 4.600 euros por ano para um único poupador a 9.200 euros para um casal. Investidores bem informados estão adotando várias assinaturas, ao longo de exercícios fiscais sucessivos, para receber um novo desconto de imposto para cada novo tontine.

Como fazer isso na prática?

Na prática, para se beneficiar desse mecanismo de investimento, você deve ingressar em uma associação de longo prazo e se comprometer com uma duração predefinida. A agência mutualista "The Conservative" tem o monopólio da oferta nessa área.

A taxa de retorno dependerá das características do investimento (duração do investimento, condições de pagamento, etc.). O poupador pode se comprometer com um tontine por 25 anos ou integrar um já ativo quando ele se inscrever por pelo menos 10 anos.

Para saber mais: o curador

O ponto de vigilância

Fundos bloqueados

O tontine causa o bloqueio de fundos por um período que varia de 10 a 25 anos. Investir nesse esquema é apenas para poupadores que não precisam de fundos de curto prazo. Portanto, não é uma economia de precaução, mas uma economia indisponível.

Saber : em geral, recomenda-se não bloquear mais de 10% de sua riqueza financeira.

Como medida de precaução, comprometer-se com o pagamento de prêmios regulares requer consideração de sua flexibilidade financeira, a fim de não enfraquecer o saldo de seu orçamento doméstico.

Capital não é garantido

O capital investido não é garantido no final do contrato. O investidor deve estar ciente de que existe o risco de ele não recuperar toda a sua participação.

Uma taxa de entrada de 18, 5% é aplicada pela associação tontinière

Embora as taxas de administração sejam limitadas a essas taxas de inscrição, o peso dessas taxas não deve ser negligenciado.

Sem visibilidade no desempenho do investimento

O desempenho do investimento só será conhecido no final do compromisso, uma vez que durante esse período. Portanto, recomenda-se aos poupadores que permanecerem cautelosos em comparação com investimentos com rentabilidade desconhecida escolher um produto financeiro mais adequado, com uma taxa de remuneração predeterminada.

O capital não é transferível para herdeiros

Finalmente, se é um produto interessante transmitir uma herança a um ente querido, não esqueça de designá-la como um beneficiário de terceiros! De fato, em caso de morte, o capital investido não será transmitido aos herdeiros, mas compartilhado entre os parceiros no contrato. Nesse ponto, o tontino difere do seguro de vida, que garante a transmissão automática da capital aos herdeiros.

O custo desse seguro de vida, que está longe de ser neutro, deve ser incluído no estudo financeiro antes do investimento.

Para ler também:

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Finanças