A extensão do prazo permite a suspensão de um empréstimo pendente por um período acordado entre o banqueiro e o cliente que fez o empréstimo. Esse contrato é muito útil em caso de dificuldade temporária de fluxo de caixa, pois permite atrasar sem desencadear a ativação das garantias recebidas pelo banco, mas essa flexibilidade tem um custo significativo.
O diferimento do vencimento de uma hipoteca
Note-se que os empréstimos regulamentados não permitem a aplicação de um diferimento de vencimento: uma restrição que deve ser levada em consideração no momento do empréstimo. Os empréstimos de taxa variável também nem sempre permitem a transição.
Na maioria das vezes, a suspensão do vencimento de uma hipoteca é usada porque é o tipo de empréstimo em que os pagamentos mensais são os mais consequentes.
Os pagamentos mensais são suspensos por um período fixo, em consulta com o banco. Dependendo do contrato, podem ser aplicadas restrições: alguns bancos impõem um período mínimo de 12 meses entre dois adiamentos, por exemplo.
Qual é o seu custo?
O diferimento em si é gratuito, mas o atraso no vencimento final do crédito afeta o custo total do empréstimo. De fato, durante a suspensão do reembolso, os juros e o seguro de crédito permanecem vencidos, porque a extensão do prazo diz respeito apenas ao capital.
Considera-se, portanto, que o custo do diferimento de um vencimento é igual à soma dos juros e do seguro daquele mês.
À medida que o período de crédito for estendido, o mutuário pagará mais um mês de juros e seguro a cada adiamento.
Condições de crédito flexíveis
O crédito modulável é uma boa alternativa ao adiamento de prazos: possibilita negociar anualmente o valor dos pagamentos mensais, o que possibilita a adaptação às mudanças na vida pessoal e / ou profissional dos mutuários. Nesse caso, os prazos não são suspensos, mas podem ser reduzidos.
A mudança nos pagamentos mensais não pode ser feita de qualquer maneira! O banco frequentemente impõe um período de franquia desde a assinatura do contrato. Durante esse período, geralmente entre 6 meses e um ano, o mutuário não pode alterar os prazos.
Somente uma vez no período passado ele poderá tirar o máximo proveito da flexibilidade do crédito flexível.
Nomeadamente: essa modulação pode ser feita para baixo em caso de dificuldade temporária, mas também para aumentar se ocorrer um evento favorável, como um fluxo de caixa inesperado ou um aumento.
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