O cheque especial não autorizado não é uma situação financeiramente confortável, seja como um acidente pontual ou como problemas orçamentários recorrentes. Quando um banco autoriza um cheque especial, oferece ao cliente margem financeira comparável a um empréstimo. O que acontece quando você vai além do escopo desta autorização? É arriscado para o cliente? Que dicas para consertar?

Descoberto sem autorização: pode ser negociado!

As ofertas comerciais de instituições financeiras geralmente oferecem um cheque especial. Isso significa que um saldo negativo da conta bancária não terá conseqüências para o titular da conta, sujeito ao cumprimento dos limites definidos no contrato bancário.

Estes podem ser:

  • Temporário: o cheque especial é autorizado, sujeito a regularização dentro de um período predeterminado

E / ou

  • Financeiro: o cheque especial é autorizado, desde que não exceda um determinado valor.

O descoberto contratual depende, portanto, das condições comerciais definidas entre as partes. O fato de o cliente ser um cliente de longa data, conhecido pela instituição bancária, etc. Isso pode levar a acordos de cheque especial negociado, que são, portanto, adaptados ao gerenciamento de orçamento do cliente. Os contornos do cheque especial não autorizado e seus termos de reembolso podem, portanto, ser determinados para medir.

O custo da passagem

Quem diz que descobriu não autorizado, diz que excede os limites estabelecidos no contrato. Portanto, as consequências financeiras não serão neutras.

O banco poderá recusar cheques que resultem em saldo negativo além da autorização de cheque especial. Será o mesmo para as taxas. Pagamentos com cartão de crédito, no entanto, não podem ser rejeitados, mas agravam ainda mais o cheque especial.

Saber! No caso de cheque especial não autorizado, os pagamentos que serão feitos resultarão em juros, cujo valor será aumentado, mas também na taxa de intervenção: é uma "taxa forçada" aplicada pelo banco para realizar um débito em além dos limites inicialmente concedidos.

Foco na comissão de intervenção

Caso de apelação

O uso de uma comissão de intervenção pode intervir em duas situações:

  • o cliente não se beneficia de uma autorização de cheque especial ou excede o cheque especial autorizado
  • o cliente se encontra exposto por um longo período de tempo (geralmente são cerca de quinze dias de descoberta contínua).

Essas taxas de intervenção são muito caras, mesmo que seu valor tenha sido limitado desde 2020 em:

  • € 8 por transação, até € 80 por mês
  • € 4 por transação, até um limite de € 20 por mês, para clientes que assinaram serviços bancários básicos, em particular.

Exemplo: uma pessoa está em uma situação de cheque especial não autorizado. Ela compra um item de um comerciante pagando com cartão de crédito. O pagamento não será bloqueado, mas retornará a uma taxa não autorizada. Uma taxa de intervenção será cobrada do cliente, o que aumentará significativamente sua fatura de compra, especialmente se ela for pequena inicialmente!

Evite taxas de intervenção

Respeitando os termos de seu contrato

A atitude mais responsável no caso de uma situação orçamentária frágil é limitar as taxas de intervenção, a fim de evitar um agravamento da situação.

Por esse motivo, recomenda-se respeitar os valores de débito e os períodos de cheque especial estipulados no contrato, consultando regularmente suas contas. Em caso de discrepância que leve ao cheque especial, é aconselhável entrar em contato com o banco o mais rápido possível para regularizar a situação. Um retorno ao normal dentro de um curto período de tempo permitirá solicitar o reembolso das despesas da comissão ou ágios de intervenção. Essa solicitação será ainda mais aceitável se o cliente não for assinante de tais incidentes. Caso contrário, a solicitação de reembolso será menos provável.

Ao renegociar seu contrato

Se o cheque especial autorizado pelo banco não for suficiente, o cliente poderá se aproximar de seu consultor financeiro para revisar os termos deste último e aumentar sua flexibilidade financeira com uma autorização de cheque especial mais significativa.

Além disso, o uso de outro método de pagamento, como um cartão de débito com atraso de débito, pode ajudar a evitar saques a descoberto repetidos devido a compensações em dinheiro. Essa opção, no entanto, exige um grande rigor no gerenciamento de suas contas.

Por fim, é possível solicitar à sua instituição bancária o benefício de uma reserva monetária que assumirá o controle em caso de cheque especial não autorizado e evitar a aplicação de taxas relacionadas a taxas de intervenção.

Descoberta de bancos não autorizados e proibidos

Podemos ser banidos do banco após uma descoberta não autorizada? Quando o emissor de um cheque está em situação de cheque especial não autorizado e seu cheque é rejeitado pelo banco, o incidente resulta em seu registro no FICP (Arquivo Nacional de Incidentes de Crédito).

As situações que geram uma proibição bancária vão muito além de uma simples descoberta não autorizada: a proibição bancária diz respeito a situações de cheque especial que excedem 90 dias e à ocorrência de incidentes de pagamento caracterizados, ou seja, não regularização de não pagos pelo menos igual a 500 euros nos 60 dias seguintes à notificação formal.

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Finanças