Os pagamentos mensais de crédito não são todos equivalentes! No caso de um empréstimo de taxa variável, eles podem ser modificados de acordo com a evolução das taxas, a menos que o impacto seja repassado ao longo do prazo do empréstimo. Em um empréstimo de taxa fixa, a mudança é mais sutil e não diz respeito à soma dos pagamentos mensais, mas à sua composição, dividida entre capital e juros.

Quais são os seus pagamentos mensais por crédito?

Todos os seus pagamentos mensais, mesmo que tenham o mesmo valor, não são compostos da mesma maneira.
Para isso, basta consultar a tabela de amortização que o banco concede quando você recebe um crédito (a menos que seja um crédito rotativo que atenda a regras específicas).
Os pagamentos mensais incluem uma parcela do capital, que é deduzido do montante emprestado inicialmente. Além disso, há uma parte de interesse. Como os juros são calculados sobre o capital em circulação, sua participação cai ligeiramente a cada mês.

Como calcular seus pagamentos mensais e conhecer sua composição?

Para saber o valor do pagamento mensal, você deve imperativamente consultar a tabela de amortização fornecida pelo seu banco ou fazer uma simulação de empréstimo on-line se o empréstimo ainda não tiver sido assinado.

  • Vamos dar um exemplo :

Um empréstimo de € 200.000 foi contratado. O prazo do empréstimo é de 20 anos, a taxa é fixada em 2, 5% e é fixa. Todos os pagamentos mensais são fixados em 1059, 81 €, este é o valor encontrado no cronograma de depreciação, não é necessário calculá-lo.
O primeiro, calculado sobre um capital remanescente devido a € 200.000, consistirá em € 416, 67 de juros e € 643, 14 de capital. Essa decomposição também é indicada nos documentos fornecidos pelo banco. Isso significa que, no final do primeiro mês, você pagou apenas € 643, 14 em seu crédito … O restante são apenas os juros pagos ao banco.
No mês seguinte, os juros serão calculados em 200.000 - 643, 14 €: serão menos importantes. A base de cálculo é de 200 000 - 643, 14 € ou 199 356, 86 €. No primeiro mês calculamos os juros em 200 000 € (200 000 x taxa mensal), o mês seguinte ao cálculo será 199 356, 86 x taxa mensal, etc.
A parcela de capital aumentará para que o pagamento mensal permaneça constante. Pagaremos € 1059, 81 por mês, mas a composição desse pagamento mensal mudará com o tempo.
Assim, fica claro que os primeiros pagamentos mensais permitem, acima de tudo, pagar os juros, mas quanto mais avançamos no tempo, menor a participação dos juros em favor da participação do capital.

Dicas para reduzir pagamentos mensais

A maneira mais fácil de reduzir seus pagamentos mensais é resgatar crédito, mas isso pode custar muito, portanto, faça isso apenas se você estiver com um endividamento excessivo.
O banco compra todos os seus empréstimos pendentes e os condensa em um único empréstimo enquanto estende o prazo do empréstimo, o que reduz automaticamente os pagamentos mensais.
Se você tiver os meios, também podemos considerar uma redução nos pagamentos mensais por meio de um reembolso parcial.
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Finanças