O crédito de balão pode se tornar uma alternativa atraente se você estiver procurando uma maneira de financiar a compra de um carro e se a maioria dos empréstimos convencionais não combina com você. Vamos tentar explicar como funciona, mas também falar sobre suas vantagens e desvantagens. Explicações.

O que é um crédito de balão?

É um financiamento cuja operação está "in fine", este termo significa "no último momento". Ou seja, apenas os juros são pagos regularmente durante a vigência do contrato (em princípio todos os meses) e que o principal será integralmente reembolsado no final, ou seja, todos de uma só vez.

O valor desse capital é definido durante o desenvolvimento do contrato e isso permite, entre outras coisas, adquirir o veículo definitivamente quando ele expirar. É também essa soma derramada de uma só vez que chamamos de "balão".

Como isso funciona?

O crédito de balão tem muitos pontos em comum com o arrendamento de longo prazo: um veículo é disponibilizado ao mutuário por um período de tempo especificado, mas ele não o possui. No entanto, essa solução oferece uma opção de compra sem a obrigação de comprar o imóvel .

Esse tipo de empréstimo pouco conhecido é geralmente oferecido pelos revendedores na compra de um veículo, mas também pelos bancos.

Aqui está como ele funciona inicialmente:

  • O revendedor e o comprador concordam com o valor do empréstimo e a taxa de juros aplicada; o comprador geralmente adiciona uma contribuição pessoal. Dependendo do caso, isso inclui, na maioria das vezes, entre 10% e 20% do preço do veículo. Esta contribuição, uma vez paga, é definitivamente "perdida". Isso significa que ele não pode ser reembolsado;
  • Durante a duração do empréstimo, na maioria das vezes entre 12 e 48 meses, o comprador pagará apenas os juros, o que lhe permite ter pagamentos mensais reduzidos;
  • Um contrato de compra e venda é assinado por ambas as partes. Aqui, o revendedor concorda em recuperar o veículo em um horário fixo, se o comprador não quiser mais.

No final do empréstimo, ele terá três possibilidades:

  • Para manter o veículo, ele deve, nesse caso, pagar ao revendedor o valor do "balão" definido no contrato. O comprador pode optar por pagar esse valor emprestando dinheiro (crédito automático convencional) se não puder pagá-lo de uma só vez;
  • Revenda o veículo ao revendedor . Aqui ele paga seu empréstimo. O preço de venda será determinado previamente no contrato. Ele pode então, se desejar, pedir outro balão de crédito para outro carro;
  • O comprador também pode optar por assumir o controle do veículo se achar que obterá lucro. Ele então venderá seu crédito graças ao dinheiro obtido por essa venda.

Os benefícios do crédito de balão para comprar um veículo

Como o aluguel de longo prazo, o crédito do balão é especialmente vantajoso para as pessoas que desejam trocar de veículo regularmente. Eles não precisam lidar com a revenda;

Os pagamentos mensais são reduzidos em comparação com um empréstimo de carro clássico, uma vez que o crédito do balão cobre apenas parte do valor do veículo. Isso ajuda a preservar seu fluxo de caixa;

A oportunidade de dirigir um carro novo, em bom estado e recente, com todos os lados positivos que o acompanham.

Os poucos limites do crédito do balão para o comprador

  • A contribuição pessoal, que é obrigatória, é perdida independentemente da opção escolhida no vencimento;
  • Todo o dinheiro pago não será recuperado se decidirmos não comprar o veículo, enquanto, ao pagar um crédito convencional, pagamos mensalmente uma parte do capital e uma parte do interesse;
  • Os juros pagos costumam ser mais altos que o crédito convencional;
  • O custo total da transação é geralmente mais alto do que em um empréstimo de carro tradicional, se alguém decidir comprar o veículo no final do empréstimo;

Todos esses elementos negativos que geralmente não pagam mais pelo carro, o comprador desiste da compra final e decide assinar um novo crédito de balão para ter um carro novo com uma nova contribuição que será considerada "perdida" ". Se a operação não lhe agrada, existe o risco de permanecer bloqueado neste sistema ou gastar mais do que um empréstimo convencional.

Sem mencionar que os custos de manutenção são suportados pelo comprador e o revendedor adiciona, em muitos casos, uma cláusula com um número de quilômetros que não deve exceder um ano. Essa é uma restrição adicional.

Um exemplo

Vamos ver o que custaria mais ou menos um veículo se um comprador decidir ativar a opção de compra.

Tome estes diferentes parâmetros:

  • Um preço de 18.000 euros,
  • Um crédito de 36 meses,
  • Uma contribuição de 20%,
  • Uma taxa de juros de 4, 79%,
  • Um valor residual (preço estimado de revenda) de 50%.

Usando um dos simuladores disponíveis na internet, obtemos o seguinte:

  • Uma contribuição pessoal de 20% do preço é de 3.600 euros,
  • Permanece 14 400 euros,
  • Tendo em conta o valor residual e a taxa de juro, os 35 pagamentos mensais ascenderiam a aproximadamente 243 euros,
  • No 36º mês, restará pagar um último pagamento de 7 443 euros,
  • Adicionando a contribuição, o total de pagamentos mensais (8.505 euros) e o último pagamento, obtemos o seguinte cálculo: (3.600 + 8.505 + 7.443) = 19.548 euros.

Com um crédito convencional cuja taxa de juros é de 2, 49%, os pagamentos mensais seriam de cerca de 520 euros, um preço final em 36 meses de 18.720 euros. Observamos uma diferença de preço.

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Finanças