Costuma-se pensar que a aposentadoria é feita há muito tempo, que é muito cedo para pensar sobre isso. E, no entanto, um seguro de pensão é preparado assim que você entra na força de trabalho. Embora estudos, vida profissional e familiar sejam uma grande preocupação diariamente, ainda é importante pensar em aposentadoria. De fato, algumas escolhas que tomamos por padrão podem literalmente afetar nossas vidas no final de suas carreiras. Neste guia, mostramos o básico sobre seguro de aposentadoria e ajudamos você a antecipar as grandes decisões que você tomará.
Entendendo o sistema de seguro de pensão
Não é difícil misturar pincéis quando se trata de seguro de aposentadoria. Muitos trabalhadores pensam erroneamente que o seguro de pensão se limita ao esquema geral, que administra a aposentadoria básica dos empregados na indústria, comércio e serviços. Mesmo que o sistema geral seja o pilar do sistema de pensão francês (ele cobre apenas mais de 18 milhões de contribuintes, para um total de 13 milhões de pensionistas), não é a única maneira de financiamento existente. aposentadoria. De fato, existem outros dois tipos de aposentadoria.
Aposentadoria básica
A aposentadoria básica é obrigatória para todos. O plano básico pode ser visto como a base sobre a qual o sistema de pensão francês se baseia. A pensão básica é baseada no princípio da solidariedade intergeracional. De fato, os trabalhadores ativos contribuem para o financiamento da aposentadoria por meio de contribuições, assim como os idosos no passado. Em troca, os próprios trabalhadores ativos assinam o plano geral de seguridade social, o que significa que também terão direito a uma pensão de velhice.
A aposentadoria básica é regida por outros princípios-chave. Assim, para os funcionários nascidos antes de 1956, a idade mínima para aposentadoria é de 60 anos . Os funcionários nascidos após essa data podem se aposentar aos 62 anos. Além disso, para se beneficiar de um seguro de pensão de taxa total, o trabalhador deve acumular compulsoriamente um número de quartos da atividade específica.
Por fim, deve-se observar que qualquer pensão de aposentadoria vinculada ao plano geral de previdência social é calculada com base em três critérios determinantes: o salário anual do segurado, a duração de sua carreira e a duração do seguro dentro do plano. geral.
Aposentadoria complementar
Como o próprio nome indica, a pensão complementar é um fundo de pensão que complementa a aposentadoria básica de um empregado. É concedido além das pensões comuns fornecidas pelo sistema geral de seguridade social. Para o aposentado, uma aposentadoria acessória pode ser uma fonte adicional de renda interessante. Além disso, esse tipo de aposentadoria funciona como a aposentadoria básica. De fato, o empregador e o contribuinte contribuem ao longo de sua carreira (é sempre o empregador que paga as contribuições necessárias diretamente ao fundo de pensão complementar escolhido). Além disso, a aposentadoria complementar é avaliada de acordo com o número de trimestres de contribuição acumulados pelo empregado.
No entanto, é importante enfatizar que o seguro complementar de aposentadoria depende do status profissional do trabalhador . Além disso, as regras estão sujeitas a alterações, dependendo do regime em questão. As pensões complementares são divididas em várias categorias. Há o AGIRC-ARRCO (aposentadoria de empregados particulares), a aposentadoria que governa os funcionários públicos e os funcionários públicos, além de haver também o RSI (aposentadoria de artesãos, comerciantes e trabalhadores independentes), o CIPAV (a aposentadoria dos profissionais liberais) e o MSA (a aposentadoria dos agricultores). Note-se que no serviço público, a pensão adicional que permite o pagamento de uma pensão específica depende do Plano de Aposentadoria Complementar do Serviço Público ( RAFP ).
Aposentadoria complementar
A pensão complementar, que difere das duas anteriores, pode ser criada por qualquer funcionário ou empresa por meio de um produto de poupança. Este seguro de pensão é um acréscimo aos níveis anteriores do sistema de pensões. Embora seja, é claro, puramente opcional, a aposentadoria complementar tende a se desenvolver consideravelmente. Deve-se dizer que permite ao empregado construir um capital sólido para a aposentadoria.
É necessário distinguir entre as pensões complementares iniciadas pelo empregador e as solicitadas por um indivíduo. Assim, os planos de previdência complementar são numerosos, variados e dissociáveis. Por exemplo, existem planos de previdência complementar com contribuições e benefícios, além de outros produtos de seguro ou de poupança, como Seguro de Vida, Plano de Aposentadoria (PERP) ou Contrato Madelin.
As perguntas mais frequentes
Escusado será dizer que muitas pessoas ativas, futuros aposentados e pensionistas estão se perguntando um monte de perguntas sobre o seguro de pensão. Como é difícil encontrar respostas para algumas perguntas muito difíceis, elaboramos uma lista das perguntas mais frequentes. Lidamos com cada uma dessas perguntas e as respondemos detalhadamente.
Com que idade alguém pode se aposentar?
A idade da aposentadoria depende da situação pessoal do indivíduo e da longevidade de sua carreira. Assim, uma pessoa que nunca trabalhou - e nunca foi afiliada a um plano de previdência social - não é teoricamente elegível para uma aposentadoria.
Se você é atualmente um funcionário, poderá se aposentar aos 62 anos, se tiver o número necessário de quartos . Se não for esse o caso, seu empregador não poderá forçá-lo a se aposentar antes dos 70 anos. Existem exceções, no entanto.
Se você está aposentado e acha que sua aposentadoria não é suficiente (porque não é calculada à taxa máxima), você pode continuar trabalhando para obter o número necessário de quartos ou até mesmo comprar quartos! Com efeito, o resgate de quartos permite evitar o desgaste de uma longa carreira e se aposentar mais rapidamente.
Note-se, no entanto, que em muitos casos a aposentadoria antecipada pode ser possível, ou seja, ao concordar em não receber uma pensão completa. Além disso, em algumas profissões, a diligência do comércio permite que o trabalhador pague suas dívidas mais rapidamente.
Que soluções para tocar mais na aposentadoria?
Existem muitas maneiras de ganhar mais na aposentadoria. Os funcionários já podem analisar a questão de sua aposentadoria considerando a otimização do valor do seguro básico de aposentadoria. Em tal configuração, o ideal é subscrever economias de aposentadoria individuais ou em grupo, ou até comprar quartos quando for a hora certa.
Aposentados podem combinar pensão e trabalho de meio período para sobreviver. Mas em uma época em que o trabalho está muito atrasado, pode ser aconselhável comprar quartos para aumentar a taxa de cálculo e a duração do seguro de pensão. Os aposentados que não têm mais capacidade para trabalhar também podem solicitar um Subsídio de Solidariedade para Idosos (Aspa) ou podem aumentar sua aposentadoria com um prêmio, especialmente se tiverem já atingiu a idade legal e deseja se beneficiar da taxa máxima.
Como obter uma visão geral de sua situação?
Se você está empregado ou se aposentou, é importante saber o valor exato da pensão para a qual uma é elegível. Para conhecer os trimestres de contribuição válidos e a estimativa do valor da sua aposentadoria, você pode simplesmente criar uma conta on-line no fundo de pensão ao qual está afiliado.
O fundo de pensão fornece um espaço pessoal para o segurado: ele poderá acessar todos os documentos que procura, consultar sua declaração de pontos, seu relatório de situação individual e sua estimativa indicativa global. mais sobre seu seguro de pensão (dedução de sua aposentadoria, últimos pagamentos feitos) e muito mais. Para fazer isso, ele deve obrigatoriamente digitar seu número de segurança social.
Quais são as etapas a serem seguidas?
Se alguém está ativo ou já se aposentou, existem várias etapas necessárias para obter mais informações sobre nosso seguro de pensão. Os trabalhadores, por exemplo, podem solicitar uma estimativa de sua aposentadoria, recomprar quartos ou regularizar seus cargos ou filhos.
Os aposentados também têm a oportunidade de consultar o acompanhamento de seus arquivos e podem acessar ainda mais opções: podem consultar os últimos pagamentos efetuados, reavaliar sua aposentadoria, retificar o valor declarado aos impostos etc. Essas são ações que tornam o gerenciamento da aposentadoria muito flexível, principalmente porque agora tudo pode ser feito a partir de um computador e uma conexão à Internet.
Desemprego, paralisação e expatriação, o que fazer?
A questão do desemprego é espinhosa e, com muita frequência, acredita-se que o seguro de desemprego e pensão seja incompatível. Pense novamente. Períodos de desemprego desempregados podem ser contados para a aposentadoria sob certas condições. Recomendamos que você mantenha seus certificados do Pôle Emploi, pois eles serão de grande ajuda na hora de solicitar a aposentadoria.
No caso de uma interrupção do trabalho devido a uma demissão econômica, os benefícios recebidos serão automaticamente transferidos para o histórico de carreira da pessoa que acabou de perder o emprego. No caso de uma interrupção do trabalho devido a um acidente que leve a uma incapacidade temporária ou permanente, será imperativo que o futuro aposentado obtenha um certificado de inaptidão para o trabalho . Para obter este documento, você deve solicitar ao seu fundo de pensão e preenchê-lo pelo seu médico ou pelo médico do trabalho da empresa à qual está vinculado.
Outra questão importante é a expatriação . Se você trabalhou em um ou mais Estados-Membros da União Europeia durante sua carreira, um duplo cálculo será implementado: além da sua aposentadoria na França, será levada em consideração a parte de suas atividades realizadas nos Estados-Membros em questão. Se você decidir se mudar para fora da UE durante sua aposentadoria, ainda poderá se qualificar para uma pensão geral. De fato, seu caisse pode pagar sua pensão em uma conta bancária francesa ou estrangeira. No entanto, você deverá preencher uma prova de existência a uma autoridade local e enviá-la de volta ao fundo competente.
Como melhorar sua aposentadoria?
Para aumentar sua aposentadoria, existem várias soluções! Já mencionamos acima que qualquer funcionário ou funcionário tem a possibilidade de recomprar quartos para se beneficiar de uma pensão completa. A propósito, em 2020, esta solução é particularmente recomendada para pessoas que concluíram longos estudos : os últimos - desde que concluídos com a obtenção de um diploma - podem ser convertidos em quartos que contam para a aposentadoria, dentro do limite de doze trimestres.
Caso contrário, para se beneficiar de um prêmio, você pode simplesmente combinar emprego e aposentadoria . De fato, os aposentados do plano geral e os planos AGIRC e ARRCO têm a oportunidade de continuar sua carreira sem que isso ponha em causa o direito a uma pensão. Deve-se dizer que continuar trabalhando após a idade legal permite obter um seguro de pensão à taxa máxima.
Outras opções para aumentar a aposentadoria incluem a aposentadoria por fases (que só pode ser ativada mediante a obtenção prévia do consentimento do empregador). Você também pode abrir uma PEA ou uma PEA-PME, dois produtos de economia que permitem que você se beneficie de anuidades de vida não tributáveis.
Quais são os direitos e obrigações do aposentado?
Embora alguns direitos excepcionais sejam concedidos a tipos específicos de aposentados, todos, sem exceção, devem cumprir regras estritas. Entre os deveres de todos os aposentados, há a obrigação de acumular entre 160 e 172 trimestres, a fim de se beneficiar de uma pensão de aposentadoria à taxa máxima. Além disso, deve-se perceber que o seguro de aposentadoria não é concedido automaticamente. Sempre peça!
A aposentadoria sempre foi um direito pessoal. Não pode ser repassado a seus herdeiros, exceto no caso de uma pensão de sobrevivência . No entanto, um seguro de pensão pode ser aumentado de acordo com alguns casos pessoais. Por exemplo, os pais que tiveram pelo menos três filhos podem ver a aposentadoria aumentar em 10% . Aqueles que estão criando uma criança com deficiência têm o direito de reivindicar oito quartos da aposentadoria . As marcações trimestrais também são aplicadas em certos casos de adoção.
Outros direitos excepcionais são concedidos aos aposentados cuja carreira atende aos critérios de "penúria" no trabalho . Além de se aposentar aos 60 anos, ex-funcionários dos setores de construção, manutenção, manuseio de materiais e petroquímico têm direito a um aumento em sua aposentadoria. pelo menos 10%.
Como é calculada a aposentadoria?
De que depende a quantidade de aposentadoria? Baseia-se em vários critérios: um coeficiente de reavaliação, que é definido anualmente por decreto e que também é encontrado na declaração anual de carreira do segurado, mas também no período de seguro deste ( períodos de contribuições obrigatórias e voluntárias da pessoa em questão, períodos de seguro e possivelmente trimestres resgatados), finalmente, a renda média anual, que é a média dos melhores 25 anos reavaliados pelo segurado.
Para estimar o valor da aposentadoria futura, o trabalhador ativo pode simplesmente fazer uma estimativa que abranja todos os planos de pensão aplicáveis. A simulação será baseada nos diferentes elementos retirados pelos fundos de seguro de pensão. Essa estimativa pode ser feita através do espaço pessoal disponível no site dos diferentes fundos de pensão .
Mas existe apenas um valor mínimo e um valor máximo para a aposentadoria? Sim! Há uma pensão mínima e uma pensão máxima. Chamada de contribuição mínima, a pensão mínima é de 629, 62 € mensais, excluindo a majoração. Quanto à pensão máxima, não pode exceder 50% do salário-teto da Previdência Social no momento da aposentadoria.
Como se inscrever para a aposentadoria online?
Uma aposentadoria não pode ser paga automaticamente quando a sua carreira terminar. Você tem o dever de solicitar, se possível, quatro meses antes da data de partida desejada . Para solicitar a aposentadoria, é preferível usar o serviço on-line do seu fundo de pensão: isso facilita o processo e reduz drasticamente o tempo de processamento do arquivo do pedido de aposentadoria.
Observe que é importante que o arquivo de aposentadoria esteja completo. Isso deve ser assinado por você e conter todos os documentos de suporte necessários.
O que é aposentadoria por etapas? Que quantidade?
A aposentadoria por etapas possibilita o trabalho de meio período, recebendo uma fração da pensão. Quase todos os tipos de trabalhadores podem solicitar uma aposentadoria em fases: funcionários do setor privado, artesãos, lojistas, trabalhadores liberais, agricultores, agentes do governo local, todos estão preocupados.
Para se beneficiar da aposentadoria em fases, você deve ter pelo menos 60 anos e totalizar 150 períodos de seguro de aposentadoria em sua carreira . O empregador apenas precisa assinar um certificado de atividade de meio período para ativar os direitos de seu funcionário que solicita uma aposentadoria em fases. O valor da aposentadoria por fase é determinado usando uma porcentagem, que representa a fração da aposentadoria a ser paga. Assim, dependendo do número de horas de trabalho realizadas diariamente pelo empregado, estima-se que ele provavelmente receba x% de sua pensão total.
Aposentadoria aos 60 anos, o que é?
Dadas as várias reformas realizadas nos últimos sete anos, poucas pessoas podem reivindicar aposentadoria aos 60 anos. De fato, a reforma previdenciária implementada por Nicolas Sarkozy em 2020 estabeleceu a idade legal de aposentadoria em 62 para todos os funcionários nascidos após 1955 .
Tecnicamente, somente as pessoas nascidas antes de 1 de julho de 1951 podem se aposentar aos 60 anos. No entanto, alguns funcionários nascidos antes de 1955 podem terminar sua carreira aos 60 anos de idade, se determinadas condições específicas forem atendidas, especialmente se eles começarem sua carreira muito cedo.
Endereços e sites úteis
Abaixo, você encontrará sites diferentes que o esclarecerão sobre a aposentadoria:
- Website da Direcção Geral de Finanças Públicas
- Site da União de Aposentadoria
- Site do retiro da previdência social
- Local do Retiro Complementar de Empregados do Setor Privado (AGIRC-ARRCO)
- Site do Regime Social dos Independentes (RSI)
- Site do Fundo Liberal de Pensões (CIPAV)
- Site da Seguridade Social Agrícola (MSA)
- Local da aposentadoria adicional do serviço público (RAFP)
Para ler também:
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