No âmbito de um procedimento de sobreendividamento, várias questões são possíveis. A Comissão de superendividamento pode estabelecer um plano de pagamento convencional que a pessoa superendividada concorda em respeitar, além de enviar ao juiz um pedido de cancelamento da dívida. No meio do caminho entre essas duas opções, a Comissão da Dívida pode propor uma moratória . Vamos ver com mais precisão a que isso corresponde e quais são as conseqüências para a pessoa super endividada.

Moratória: do que estamos falando?

A definição geral

Qualquer que seja o campo em que esse conceito seja usado, conceder uma moratória significa suspender o pagamento dos pagamentos.

Por outras palavras, numa situação em que uma pessoa, denominada "devedor", tenha uma dívida em relação a uma pessoa singular (pessoa física) ou uma pessoa coletiva (empresa, administração fiscal, etc.), chamada credor, o a dívida persiste, mas a obrigação de pagamento é suspensa.

Os juros e taxas atrasadas também aumentam.

Moratória e procedimento de sobreendividamento

No contexto de um procedimento de sobreendividamento, a Comissão da Dívida do Banque de France pode conceder uma moratória até um máximo de 24 meses, quando o devedor estiver temporariamente impossibilitado de pagar os valores devidos.

Essa opção, portanto, abordará pessoas em dificuldades financeiras, para as quais uma fase com suspensão do pagamento de certas dívidas pode ajudar a restaurar um orçamento equilibrado. Por outro lado, para pessoas cuja situação financeira está irremediavelmente comprometida, a moratória não será uma opção viável. Um procedimento de recuperação pessoal (também chamado de "cancelamento de dívida") será preferido neste caso.

Nomeadamente : uma moratória, como um reescalonamento da dívida, são opções que podem ser escolhidas pelo superendividamento da Comissão quando o caso a ser tratado permanece simples, mas também em caso de falha da fase amigável.

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Uma pessoa com uma saúde financeira muito frágil e que tem que reembolsar mensalmente vários vencimentos de empréstimos de empresas de crédito pode receber uma moratória de seus pagamentos para melhorar sua situação.

Que consequências para os credores?

Quando a comissão da dívida atua na moratória, os credores são informados e não podem relançar o devedor para exigir o pagamento dos valores devidos. As dívidas serão congeladas pelo período de suspensão.

Que consequências para o devedor?

Suspensão da obrigação de reembolso

A consequência imediata para o devedor é que ele não está mais em uma situação padrão. Aumento e juros atrasados ​​não são mais aplicáveis. Ele suspendeu temporariamente sua obrigação de pagar, o que lhe permitirá concentrar-se na reorganização de sua situação e na busca de uma solução para um reequilíbrio sustentável de seu orçamento.

O tempo concedido ao devedor para "respirar" financeiramente pode, portanto, ser uma oportunidade para procurar acomodações mais baratas, revisar suas despesas fixas (redução no número de assinaturas e retiradas, …), venda de um veículo não utilizado para economize custos de seguro de carro ou moto, etc.

Atenção! A moratória pode ser concedida apenas em determinadas dívidas. Nesse caso, a obrigação de pagar as outras dívidas permanece plena e completa. Este será um ponto importante para testemunhar sua boa fé.

O adiamento da propriedade

Os vencimentos de crédito congelados diminuem de acordo com a data da propriedade total da propriedade. As dívidas não são apagadas, mas seu pagamento é simplesmente adiado.

Assim, se o devedor tiver contratado um empréstimo por 24 meses para comprar um veículo, e a moratória concedida cobrir a duração desse crédito, ele não será necessariamente o proprietário no prazo inicialmente fixado, pois não não pagou de volta o empréstimo!

Arquivamento no FICP ("Banque de France Fichage")

O devedor será registrado no FICP pela duração das medidas que serão concedidas pela Comissão da Dívida.

Este registro não pode, contudo, ultrapassar 7 anos.

O que acontece no final da moratória?

Quando esse procedimento de congelamento da dívida expirar, os valores vencem novamente. No entanto, o beneficiário pode não ter reequilibrado suas contas e ainda não conseguir lidar com os pagamentos devidos.

Assim, assim que a suspensão das dívidas termina, a Comissão de superendividamento realiza uma revisão do arquivo da pessoa, a fim de verificar o seguimento do procedimento (plano de pagamento convencional, procedimento de recuperação pessoal, etc.).

Atenção! A boa fé do devedor será central aqui. Se, durante a moratória, o beneficiário agravou sua situação por atos de má administração ou inação prejudicial (exemplo: falta de processo de procura de emprego, recusa de cargos etc.), a Comissão pode levar isso em consideração em depois disso, ele trará para o arquivo.

Ou seja : os valores devidos na aplicação de condenações criminais (exemplo: contravenções etc.) não serão integrados no plano convencional de reembolso, mas tratados separadamente, como pensão alimentícia, por exemplo.

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Finanças