Um carro ou caldeira que avaria, uma compra não orçada, assistência ou estudos para financiar …. Ter economias de precaução é muito útil em tempos difíceis ou custos inesperados, mas no fluxo de despesas diárias, às vezes é difícil construir essa reserva. Como proceder? Que forma essas economias de segurança devem assumir e quanto é recomendado?

O princípio da poupança por precaução

Falar de economia de precaução é falar de um colchão de segurança financeira acessível em caso de necessidade. Em outras palavras, o dinheiro economizado deve estar disponível (ou seja, não bloqueado) e, se possível, ser isolado das contas bancárias mobilizadas diariamente para despesas correntes.

Isso exigirá o uso de instrumentos financeiros, como cadernetas de poupança, como o LDDS, um livreto de poupança popular (LEP), livreto A.

O objetivo é ser capaz de acessar uma quantia em dinheiro de maneira reativa, evitando o uso do empréstimo, que assume a forma de crédito bancário ou empréstimo entre indivíduos.

Mídia clássica para salvar

Entre os meios tradicionais de economia de precaução, portanto, estão os folhetos não tributados. Salvar nesses suportes permite:

  • Para isolar as somas capitalizadas
  • Para garantir as quantias colocadas (o risco financeiro é zero nesses produtos financeiros)
  • Coletar algum interesse nas somas colocadas

O Folheto A permite, por exemplo, cobrar juros e isenção de impostos e previdência social sobre depósitos de até 22 950 €. A remuneração deste investimento permanece relativamente baixa (0, 75% do capital).

Para as famílias mais pobres, o folheto popular de poupança (LEP) é uma alternativa um pouco mais interessante. A remuneração é um pouco mais alta que a do Livret A (atualmente fixado em 1, 25%), mas o teto do valor do investimento é menor: € 7.700 em depósito, excluindo a capitalização de juros.

A saber : para verificar sua elegibilidade para esse dispositivo de poupança, é aconselhável entrar em contato com seu estabelecimento bancário, tendo o cuidado de apresentar seu último aviso fiscal ou seu ASDIR.

Mídia menos flexível, mas mais rentável

Também é possível obter poupanças preventivas em meios mais rentáveis, porém mais arriscados, para garantir capital, se não for investido em um fundo de euro.

Este será o caso do seguro de vida, do plano de economia de estoque (PEA) etc.

O interesse desses meios de comunicação de obter economias é indiscutível; no entanto, a mobilização de fundos será menos flexível do que em produtos financeiros mais convencionais, como folhetos. De fato, os fundos geralmente são bloqueados por um período predeterminado. Liberações antecipadas levam a uma carga tributária bastante dissuasiva.

Como economizar diariamente?

A maneira mais simples de economizar dinheiro regularmente é pensar em poupança como uma "despesa" incompressível no orçamento mensal da família.

Configurar pagamentos mensais automáticos na conta poupança pode ser a coisa certa a fazer. Esses pagamentos também podem ser complementados por prêmios imprevistos ou outras entradas de caixa: detectar receitas imprevistas para despesas imprevistas futuras alimenta economias de precaução sem interromper o orçamento diário.

O ponto de vigilância e a chave para o sucesso dessas iniciativas de poupança não é usar fundos destinados a despesas que não são fundamentais.

Poupança por precaução: uma quantia sugerida?

Por definição, é difícil prever e, portanto, quantificar o inesperado. Economias de precaução podem, portanto, ser suficientes ou não, dependendo dos riscos financeiros a serem enfrentados.

A quantia ideal alocada para a poupança por precaução dependerá do padrão de vida, das circunstâncias pessoais e familiares e, é claro, da situação financeira da pessoa.

Com base em suas receitas e despesas atuais, cada um define quanto pode pagar por mês com o apoio escolhido. Para que essa economia por precaução seja sustentável e não afete o saldo do orçamento doméstico, é recomendável definir uma quantidade razoável de economia. Um pagamento de 5 a 10% de sua remuneração já levará a um valor correto.

PEE: uma boa opção para economia de precaução?

O PEE é um dispositivo de economia atraente para quem deseja capitalizar uma conta com seus apoios diários.

Além disso, o PAE é financiado principalmente por recursos externos e, em princípio, não orçamentado pelas famílias (bônus pela participação nos resultados da empresa).

Nisso, o PEE é um investimento financeiro interessante. No entanto, os fundos colocados ficam indisponíveis por um período de 5 anos. Os casos de liberação antecipada são estritamente listados e limitam a mobilização de fundos.

Assim, as somas investidas podem cumprir a missão de economia de precaução, mas apenas para os casos referidos pelo legislador (trabalho, compra de imóveis, …) ou quando um determinado evento (casamento, PACS, etc.) permite ao titular da acesso às somas colocadas.

Para ler também:

  • Conta de livreto (CSL): definição, tarifas, tetos
  • Conta a Prazo: operação, benefícios, tributação
  • Folhetos fiscais: uma boa alternativa ao livreto A?

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Finanças