O número de titulares de contas bancárias envolvidas em proibições bancárias é de cerca de 2%. Uma proibição bancária está longe de ser trivial para a vida cotidiana da pessoa em questão, e suas conseqüências perduram por vários anos, a menos que haja uma regularização antecipada da situação que levou a essa proibição. Qual é a proibição bancária? Quais são as consequências? O que acontece após 5 anos?

O que é uma proibição bancária?

Dificuldade em pagar seus vencimentos de crédito, taxas de assinatura mensal, etc., sem ir até a proibição bancária, o número de famílias francesas em uma situação de fragilidade financeira é estimado em quase 3 milhões.

A proibição bancária diz respeito a pessoas que não conseguem pagar suas dívidas. É criado por uma instituição bancária quando:

  • O cliente emite uma verificação NSF que resulta na excedência do cheque especial permitido como parte do contrato da conta
  • O cliente permanece devedor, apesar dos lembretes de seu banco.

Quais são as consequências?

Na prática, a conseqüência imediata da introdução de uma proibição bancária é o cartão Banque de France. É mais especificamente um arquivo no Arquivo Central de Verificação (FCC) ou no Arquivo Nacional de Incidentes de Reembolso de Crédito Individual (FICP) se os incidentes se referirem exclusivamente a vencimentos de crédito.

Este registro dura 5 anos. Essa proibição bancária pode ser levantada antecipadamente ou prorrogada, dependendo da situação.

O levantamento da proibição bancária: o princípio

A folha do Banque de France é temporária. Destina-se a informar os potenciais credores da pessoa em causa da sua fragilidade financeira. Supõe-se que essa situação não seja sustentável e que esta recupere a saúde fiscal após essa fase de dificuldades econômicas.

O cliente que regularizou sua situação pode solicitar o levantamento da proibição bancária. Em princípio, cabe à instituição de crédito que foi vítima do não pagamento solicitar ao Banque de France que cancele o cliente da FCC ou do FICP uma vez decorridos os cinco anos. No entanto, para acelerar essas etapas, é recomendável solicitar diretamente a exclusão desse registro do banco em questão. Da mesma forma, se o cliente tiver regularizado seus cheques sem provisão, ele poderá solicitar ao banco, mediante apresentação de documentos comprovativos relacionados a esse ajuste, que solicite a exclusão dos arquivos do Banco da França.

Ou seja : a data final do registro pode ser solicitada diretamente ao banco ou ao Banque de France.

Depois de suspender a proibição, e o cliente?

Uma vez que o nome é removido dos arquivos, cinco anos após a proibição bancária, o cliente recupera todos os direitos dos clientes "tradicionais" (possibilidade de emitir cheques, fazer um empréstimo, etc.).

No entanto, será necessário recuperar a confiança do estabelecimento bancário que, com um histórico desse registro, pode relutar em abrir novos empréstimos, a prestação de meios de pagamento considerados mais arriscados para os clientes. gerentes imprudentes (por exemplo, cartão de débito diferido, conta corrente com cheque especial, etc.).

Para realmente começar do zero depois de um Banco da França, é recomendável trocar de banco.

Nomeadamente : a alocação de meios de pagamento, como a abertura de um crédito, é sempre o ágio da instituição financeira que não precisa justificar sua recusa, se necessário. O mesmo vale para abrir uma conta corrente. Qualquer banco tem o direito de recusar um novo cliente. Um cliente que não encontrar um novo banco poderá exercer seu direito à conta no Banque de France. O Banque de France designará uma instituição que será obrigada a abrir uma conta bancária ao requerente.

Uma proibição bancária levantada, um alerta que não deve ser esquecido

Mesmo após a exclusão dos arquivos do Banque de France, o cliente deve ter em mente os riscos associados à má gestão financeira.

A proibição bancária é um sinal de alerta que não é neutro.

Uma boa organização e antecipação na liquidação de seus vencimentos de crédito bancário é essencial para evitar contratempos financeiros. Em caso de temidas dificuldades no que diz respeito ao pagamento de suas dívidas, recomenda-se procurar os credores para informá-los e solicitar, se necessário, prazos de pagamento.

Por exemplo, um reagendamento do crédito pode ser negociado com o banco no caso de uma alteração no valor da renda familiar, um pedido de período de pagamento pode ser apresentado ao Tesouro no caso de dificuldades previsíveis de liquidação de impostos, etc.

O importante é a boa fé do devedor e a ação a montante dos prazos de pagamento (caso contrário, poderiam ser aplicadas sobretaxas de atraso, que pesariam ainda mais a fatura).

Por fim, em caso de necessidade imediata de caixa, para garantir um delicado prazo de crédito, sempre é possível solicitar assistência pontual aos parentes, formalizada em especial pelo reconhecimento de dívidas entre indivíduos.

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Finanças