Qual é o objetivo de uma apólice de seguro de vida? Qualquer pessoa que tenha economizado para otimizar seus investimentos questionou a operação do seguro de vida, que é popular entre muitas famílias. Produto financeiro atípico, esta conta tem muitas vantagens.

Concentre-se em sua operação para escolher adequadamente seu suporte financeiro e capitalizar de forma eficaz.

Seguro de vida: o que é?

O seguro de vida é um contrato de "capitalização" que permite que todos economizem, mas também aproveitem uma estrutura tributária favorável para repassar suas riquezas.

Esse suporte é fornecido por um pagamento inicial do poupador, possivelmente seguido por pagamentos adicionais, programados ou não, e isso, sem nenhum limite.

Os montantes colocados são afetados pela instituição financeira:

  • para os fundos em euros, em seguida, direcionados para a compra de títulos do governo ou emitidos por empresas
  • em unidade de conta (investimento em SICAV, SCI, FCP, etc.).

Economias permanecem disponíveis.

Para saber mais: service-public

Quais são as suas vantagens?

Economias garantidas

O seguro de vida é um investimento considerado "seguro" pelos investidores, e com razão: os fundos investidos são protegidos das flutuações do mercado de ações e a economia é garantida.

Remuneração segurada

A cada ano, o investidor recebe juros sobre o investimento. Seu valor varia de um contrato para outro, mas, uma vez adquiridos, permanecem.
1.000 euros investidos geram mais de 1.000 juros

Nomeadamente : os novos contratos de seguro de vida podem prever a aplicação de taxas de administração ao capital investido (e não adicionalmente), o que implica em uma taxa de retorno ligeiramente inferior às somas investidas.

Um sistema tributário vantajoso

O seguro de vida se beneficia de uma estrutura tributária interessante para o poupador de 8 anos de detenção.

Os juros estarão sujeitos ao imposto de renda somente quando os fundos forem sacados. Enquanto isso, as contribuições para a previdência social permanecerão devidas.

Ou seja : um imposto fixo, correspondente a um único imposto fixo (PFU) de 30% criado pela lei financeira 2020, aplica-se a contratos com mais de 150.000 euros em circulação. Os contribuintes sujeitos a esse imposto fixo podem escolher entre a aplicação do sistema de imposto de renda ou da UTP. Assim, aqueles que estão na faixa marginal de 41 ou 45% terão todo o interesse em escolher a taxa única.

Um contrato transmissível aos seus herdeiros

A apólice de seguro de vida é uma maneira de transferir sua riqueza, sem nenhum custo, para seus herdeiros ou para o beneficiário identificado no contrato.

Um investimento que pode ser convertido em uma anuidade vitalícia

Para o poupador que deseja aumentar a poupança para sua aposentadoria, o seguro é um suporte perfeito: os fundos colocados podem realmente ser convertidos em uma anuidade vitalícia e vir a complementar os recursos do aposentado (em particular as aposentadorias).

Qual retorno para o seguro de vida?

O desempenho do seguro de vida depende da empresa com a qual o contrato foi firmado, mas em todos os casos permanece superior a outros produtos de investimento, como o Plano de Poupança de Habitação, o livreto Livret A ou o Livreto Sustentável e Solidariedade. .

A cada ano publica suas taxas de retorno, sabendo que esses valores devem ser tomados com cautela: para comparar a rentabilidade de seu investimento, é necessário levar em consideração as taxas líquidas de retorno, ou seja, após dedução:

  • taxas de administração cobradas pela instituição
  • taxas sociais.

A rentabilidade média é de cerca de 1, 5% líquida em 2020, mas o aumento do CSG a partir de 1 de janeiro de 2020 reduzirá levemente esse retorno em 2020.

Atenção! Se o investidor optar por passar por um intermediário (corretor, consultor patrimonial etc.), a lucratividade deve ser calculada levando em consideração os custos de intermediação.

As desvantagens do seguro de vida

Este suporte tem poucas desvantagens.

Taxa de retorno e taxas sociais

A taxa de retorno do seguro de vida dependerá da taxa de segurança social cobrada. O aumento destes em 2020 já reduziu ligeiramente o rendimento. No entanto, não há produto financeiro isento dessas taxas.

Contratos que necessariamente incluem uma fração em unidades de conta

Novas apólices de seguro de vida tendem a oferecer uma alocação de uma fração da unidade de conta, investida indiretamente no mercado de ações, o que pode dificultar os investidores que preferem um investimento 100% seguro.

Pontos de atendimento antes de escolher seu seguro de vida

Para escolher uma apólice de seguro de vida, recomenda-se:

  • Consultar a rentabilidade do contrato em anos anteriores

O ranking dos retornos dos vários contratos é publicado regularmente por revistas e sites especializados: Le Revenu, L'Express your money, etc.

  • Estar vigilante com os termos das taxas de administração aplicadas pela empresa

As taxas de administração podem ter um impacto significativo na rentabilidade do investimento. Assim, para otimizar suas economias, deve ler os termos. Taxa anual fixa de gerenciamento, taxas adicionais de gerenciamento em caso de pagamento, etc.
Como indicação, é razoável uma taxa de 0, 60% ao ano.

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  • Seguro de vida: tributação da propriedade
  • PEA ou seguro de vida: qual fórmula favorecer?
  • Entenda detalhadamente sua apólice de seguro de vida

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Seguro