O rácio da dívida permite relacionar as dívidas e os recursos de uma empresa ou família. Neste artigo, focaremos o que esse termo representa para os indivíduos. Idealmente, a dívida deve permanecer abaixo dos limites estabelecidos pelos bancos, caso contrário, a família não poderá mais pedir empréstimos.

Calcular o seu rácio da dívida

O cálculo é simples: basta, pela primeira vez, somar todos os seus recursos fixos anuais. Esse cálculo inclui salário, renda não remunerada dos trabalhadores por conta própria e todos os outros recursos fixos.
A carga anual total representada pelos créditos em andamento é calculada.

Para encontrar a proporção da dívida, basta dividir as despesas relacionadas aos créditos pela soma dos recursos anuais disponíveis para a família.

Por exemplo, a renda anual de uma família é de 45.000 €. O encargo de crédito anual é de € 4.000. 4.000 / 45.000 = 9%, o rácio da dívida é de apenas 9%.

Se a família contrata um novo empréstimo e aumenta sua taxa de reembolso anual em € 11.000 (ou seja (€ 15.000 a serem acampados no total), atinge a taxa máxima de dívida de 33% (15.000 / 45.000 = 0, 33). ᐧ

Para que serve esse cálculo?

Em geral, o rácio da dívida é determinado quando é necessário um novo crédito. Os bancos impõem às famílias um rácio da dívida inferior a 33%. Isso significa que as despesas relacionadas aos vários empréstimos em andamento não devem, em caso algum, exceder um terço da renda regular da família.

Este cálculo também é feito para verificar se a família em questão precisa abrir um arquivo de sobreendividamento. Em alguns casos, é a única maneira de ficar abaixo da marca de 33% …

Deve-se notar que esse limiar é bastante rígido para a baixa renda, mas tende a se tornar mais flexível quando a família tem renda alta e regular. Nesse caso, o banco considerará o rácio da dívida menos relevante do que o restante a ser vivido, que é a soma disponível para a família, uma vez que tenha enfrentado todas as suas despesas relacionadas aos vários empréstimos contratados.

O que fazer se você tiver um índice de dívida mais alto?

A primeira coisa a fazer é determinar quais créditos são absolutamente essenciais e quais poderiam ser vendidos com a venda do item que eles usaram para financiar.

Se isso não for suficiente, uma recompra de crédito pode ser uma solução apropriada: consiste em resgatar todos os empréstimos pendentes por um único banco que estabelecerá um único crédito global.
A vantagem é que esse banco distribuirá o reembolso do crédito o máximo possível. O efeito imediato será uma redução nos pagamentos mensais, mesmo que, a longo prazo, o custo do crédito quase sempre aumente.

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Finanças