Como parte do pagamento antecipado de um crédito, deve-se saber que os bancos não podem se opor a um reembolso total, independentemente do valor. Às vezes, são aplicadas taxas previamente fixadas antecipadamente ao solicitar o crédito; eles correspondem em parte ao déficit de juros do banco que não será cobrado. Essas taxas são chamadas IRA (penalidade de pagamento antecipado) ou PRA (penalidades de pagamento antecipado).

Reembolso antecipado de empréstimos ao consumidor

Esse tipo de reembolso é autorizado pelo artigo L311-29 do Código do Consumidor, que declara que "o mutuário sempre pode, por sua iniciativa, pagar antecipadamente sem compensação, em parte ou na totalidade, o crédito recebido. consentido ". Assim, pode-se realizar um pagamento antecipado por um carro de crédito ou por um empréstimo para consumo .

No entanto, é importante saber que o texto de referência informa que " o credor pode recusar um reembolso parcial antecipado inferior a um montante fixado por decreto . Esse limite está detalhado no artigo D311-10: " O credor tem o direito de recusar um pagamento antecipado parcial menor ou igual a três vezes o valor da data de vencimento futura . Assim, e para ser aplicável, esse valor mínimo deve ser indicado no contrato de empréstimo.

Moralidade: se você fez um empréstimo para comprar um apartamento ou uma casa e deseja fazer um pagamento antecipado parcial da hipoteca, o banco tem o direito de recusar sua solicitação, especialmente se o valor do reembolso for baixo.

Pré-pagamento parcial e suas peculiaridades

Uma entrada de dinheiro, prevista ou não, permite pré-pagamento parcial, reduzindo assim o custo do empréstimo. Note-se também que este tipo de operação possui as seguintes particularidades:

  • No caso de um empréstimo à habitação : como esse tipo de transação envolveria taxas, é aconselhável realizar uma simulação para verificar se os ganhos serão maiores que esses custos. Simuladores não estão faltando na web.
  • No caso de crédito ao consumidor : o pagamento antecipado parcial às vezes é gratuito quando integrado a uma oferta de empréstimos imobiliários ajustáveis ​​(alguns bancos oferecem esse tipo de oferta como o La Banque Postale ou o Crédit Agricole).

ATENÇÃO!

É importante ressaltar que, se você estiver pensando em pagar antecipadamente um empréstimo à habitação após a venda de uma propriedade, uma vez que um reembolso parcial altera os termos de pagamento do crédito atual, essa transação manterá o valor do futuro por padrão. vencimentos e diminuir o prazo remanescente dos reembolsos. No entanto, você também pode optar por manter o prazo restante até o final do crédito e solicitar ao seu banco, ao mesmo tempo que o seu pré-pagamento, que reduza o valor das próximas parcelas de acordo. Isso permitirá que, a curto prazo, recupere o poder de compra. Confira nossas Perguntas frequentes sobre pré-pagamentos especiais aqui.

Então, pré-pagamento total e parcial?

Nos dois casos, tudo é reproduzido durante a assinatura do seu crédito. Portanto, tome cuidado para analisar e negociar esse ponto com seu consultor financeiro. Para validar a relevância de um pré-pagamento total ou parcial, nada como pegar sua calculadora!

Por fim, se você estiver procurando por uma carta modelo de reembolso antecipado parcial de empréstimos hipotecários, saiba que publicamos um exemplo em nossas colunas.

Para ler também:

  • Reembolso antecipado de um empréstimo à habitação: como fazê-lo?
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Finanças