Conhecer sua capacidade de empréstimo é um elemento essencial quando você deseja financiar um projeto por meio de um empréstimo. Com base nessas informações, você poderá determinar quanto poderá pagar mensalmente e essas informações serão refletidas automaticamente em questões relacionadas à duração do empréstimo e à taxa de juros.

Qual é a capacidade de empréstimo de uma família?

Capacidade de empréstimo é a possibilidade de uma família ou uma pessoa soltar uma quantia maior ou menor de renda para pagar um empréstimo.

A capacidade de empréstimo segue um método simples de cálculo que você pode executar por conta própria; também é um bom indicador de sua saúde financeira.

Considera-se que a capacidade de endividamento não deve exceder 33% da renda de uma família; é, de qualquer forma, o limite fixado pela grande maioria dos bancos para estabelecer o limite de endividamento de uma família. doméstico.

Como calcular sua capacidade de empréstimo?

Você precisará fazer um inventário de seus créditos atuais, este é um pré-requisito para calcular a capacidade de empréstimo restante:

Empréstimos imobiliários: leve em consideração os pagamentos mensais que você paga pela compra de imóveis, mas também pela conclusão dos trabalhos, se você precisá-los através de um empréstimo. Para aqueles que não são proprietários de casas, o banco geralmente leva em consideração o valor do aluguel, por ser uma taxa fixa e inevitável.

Empréstimos ao consumidor: todos os tipos de empréstimos pessoais (vinculados, sem comprovante de compra, crédito rotativo etc.)

Mas também: crédito automóvel (leasing etc.), pagamento de eletrodomésticos em diversas ocasiões, etc.

Se você tem um crédito de um indivíduo, também deve mencionar o empréstimo em andamento; os pagamentos mensais serão levados em consideração no cálculo da capacidade de empréstimo.

Se você tiver vários créditos, anote o valor mensal dos reembolsos e o prazo restante. Isso permitirá que você saiba, se houver, se está com dívidas.

Tomemos um exemplo: atualmente você tem um empréstimo à habitação e um empréstimo pessoal para pagar. O pagamento mensal da hipoteca é de 450 € por mês, e o do crédito pessoal é de 150 € por mês. Seu salário líquido mensal é de 1.800 €.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

O rácio máximo da dívida é de 33%, o total dos seus pagamentos mensais não pode exceder 1 800/3, ou seja, 600 €. A capacidade de empréstimo é de € 600, mas, neste caso, já foi usada, o mutuário não pode contratar um novo empréstimo antes de liberar os créditos atuais.

Os elementos selecionados

Obviamente, um dos elementos clássicos levados em consideração é o salário. E como, de maneira geral, os potenciais tomadores de empréstimos possuem um contrato por prazo indeterminado (CDI), é considerado sustentável. É o mesmo para o 13º mês, uma vez que está incluído nas condições de emprego. A receita e a pensão fundiária também são rendas perenes.

Itens excluídos

Pelo contrário, tudo o que constitui renda variável não entra em jogo. Vamos citar:

  • despesas de viagem reembolsadas,
  • horas extras que podem variar de mês para ano ou ano para ano,
  • bônus excepcionais muito aleatórios e que não podem ser usados ​​como uma base confiável.

Tudo depende dos seus créditos atuais, mas também das suas despesas!

Além da questão de seus créditos atuais, você deverá prestar atenção às suas despesas atuais.

Em outras palavras, leve em consideração os diferentes custos que você tem para pagar créditos externos (aluguel, comida, água, gás, eletricidade, etc.).

Por fim, leve em consideração sua renda: salários, benefícios sociais, subsídios, dividendos etc.

Você recebe a tabela mensal de suas receitas e despesas. Esta tabela não precisa necessariamente ser fornecida ao banco, mas é interessante fazer isso por si mesmo. Cada agregado familiar tem um funcionamento financeiro diferente e, com a mesma quantia, alguns estão se saindo muito melhor do que outros, seguindo hábitos de consumo.

O banco solicita extratos bancários dos últimos meses quando você deseja fazer um empréstimo. Ela examina se a pessoa tende a economizar ou a ser exposta. Embora o cálculo da capacidade de empréstimo seja uma etapa inevitável, não é o único critério no qual a decisão do banco se baseia. E isso é especialmente verdade quando a renda é muito baixa ou muito alta.

No caso de baixa renda, o banco geralmente considera que o valor ganho está apenas vivendo decentemente e, portanto, não é possível dar crédito.

Para salários muito altos, é o resto da vida (dinheiro não gasto todo mês) que às vezes é levado em consideração.

Como fazer quando a capacidade de empréstimo está saturada?

O ideal seria pagar os créditos que podem ser, mas nem sempre é fácil. Nos casos em que a situação se torna problemática e o mutuário tem medo do endividamento excessivo, é possível usar a consolidação de crédito para reduzir o índice de endividamento. Nesse caso, um banco compra todos os empréstimos pendentes e propõe o pagamento de um único pagamento mensal, cujo valor é fixado de acordo com a capacidade de endividamento do tomador. O objetivo não é ser capaz de contratar novos créditos! É apenas ter um pouco mais de dinheiro disponível a cada mês para cobrir as despesas atuais.

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Finanças