Às vezes, negociar o cheque especial é a solução para obter flexibilidade em seu gerenciamento financeiro diário. Esta opção não é o resultado para todos os tipos de descobertos. Atualização sobre as situações que podem estar envolvidas na negociação de um cheque especial, bem como conselhos sobre como abordar adequadamente sua instituição financeira.

Negociando um descoberto bancário: em que situações?

O descoberto bancário é uma flexibilidade de orçamento que um banco aloca para seus clientes. É uma espécie de adiantamento, um crédito, concedido temporariamente até que o cliente recupere recursos.

O cheque especial pode resultar de um incidente orçamentário isolado, mas também é mais frequente, quando as compensações em dinheiro levam a um desalinhamento regular de despesas e recursos (exemplo: um comerciante demora para receber a liquidação dos bens vendidos, mas deve ao mesmo tempo tempo para pagar com fornecedores).

É neste segundo caso que pode ser interessante negociar o descoberto bancário com a instituição financeira. O objetivo desta negociação será limitar as multas financeiras resultantes do saldo devedor na conta bancária (taxas de intervenção, ágios) mediante contratação em condições financeiras mais flexíveis.

O cheque especial do banco pode, assim, ser negociado sobre seu valor, duração e conseqüências financeiras.

Atenção! Quando o cliente é descoberto permanentemente, sem que isso ocorra devido a uma mudança temporária de dinheiro, a negociação com o banco será muito mais complicada, pois, nesse caso, o cliente não será considerado como tendo uma situação financeira confiável.

1º passo antes da negociação: analise suas necessidades

Antes de marcar uma consulta com seu consultor financeiro, você deve analisar sua situação financeira e suas necessidades em termos de flexibilidade orçamentária.

1. Analise a situação

Reservar um tempo para analisar a situação de alguém é uma das chaves para o sucesso da negociação, porque testemunhará a seriedade da solicitação. O consultor estará mais apto a oferecer serviços bancários personalizados a um cliente que já diagnosticou as dificuldades encontradas no gerenciamento diário de seus fluxos financeiros.

Para elaborar um inventário objetivo e real de suas necessidades, o cliente pode usar uma tabela que resume a entrada e saída de fundos em sua conta à medida que o mês avança. Os exemplos concretos podem ser extraídos das demonstrações contábeis dos últimos meses.

Nesta base, será mais fácil ver os pontos sobre os quais agir: é durante o período do cheque especial autorizado que deve ser negociado? Em sua quantia e na reavaliação de seu limite?

2. Formalize sua solicitação

Graças a esses elementos, o cliente poderá especificar suas necessidades:

  • O tempo permitido de cheque especial necessário para um bom gerenciamento seria de mais de 8 a 5 dias, por exemplo,
  • O montante do cheque especial autorizado seria mais adequado se aumentasse em 500 euros, etc.

Conheça o banco para negociar seu cheque especial

Em caso de dificuldades financeiras, e isso é válido independentemente do credor (administração tributária, banco, etc.), informar a outra parte o mais rápido possível facilitará a negociação. Gerenciar um problema financeiro em uma situação de crise será realmente mais difícil do que tentar resolvê-lo a montante.

Certamente, é sempre mais fácil entrar em contato com sua instituição financeira para otimizar seus investimentos e buscar produtos de isenção de impostos do que negociar um cheque especial, mas você deve saber que os consultores financeiros também estão lá para resolver dificuldades dessa natureza!

A base da negociação do seu descoberto será o contrato correspondente à conta bancária em causa. Este contrato define a estrutura sobre a qual teremos que negociar, ou seja, os termos do cheque especial autorizado.

O banqueiro, por sua vez, examinará os recursos da conta bancária, garantindo que ela esteja sujeita a pagamentos regulares (salários e outros), antes de analisar a conta. É nesse nível que o cliente pode trazer elementos factuais que facilitam o entendimento do banqueiro sobre a situação e a busca de soluções combinadas.

A saber: para obter um cheque especial maior associado a uma taxa interessante de devedor, o cliente terá que fornecer garantias. Isso pode incluir, por exemplo, uma garantia financeira, economia disponível etc.

E se os problemas de cheque especial persistirem?

Um cheque especial bancário deve ser pago independentemente dos termos que foram negociados. Cabe ressaltar que, se o cheque especial for autorizado por um determinado período, o banco não poderá, teoricamente, cancelá-lo antes do prazo estipulado no contrato.

Por outro lado, se não houver duração estipulada no contrato, a autorização de cheque especial poderá ser cancelada a qualquer momento. Geralmente, o cliente é avisado e um atraso é dado a ele antes do cancelamento efetivo.

Em suma, é do seu interesse, uma vez que os ágios atribuíveis a um cheque especial não autorizado são muito altos, assim como os custos associados às taxas de intervenção, mesmo que limitados (8 euros por transação dentro do limite). 80 euros por mês).

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Finanças