A aquisição de moradias é um projeto importante que pode, para algumas famílias, continuar sendo difícil de alcançar devido a uma situação financeira ruim (baixa renda, situação precária de trabalho etc.). O PSLA ou Empréstimo para aluguel de adesão social visa ajudar esses públicos a obter acesso à propriedade. Vamos fazer um balanço deste trampolim real para a compra de imóveis.

PSLA e contratação de adesão: o que é?

A adesão ao aluguel de empréstimos sociais (PSLA) permite que as famílias mais modestas se tornem proprietários após alugar um determinado período. O princípio é semelhante ao arrendamento, conhecido principalmente no campo de bens móveis, particularmente veículos, instrumentos musicais, etc. : paga aluguel por um período predefinido e tem a possibilidade de vencimento para adquirir o imóvel.

Graças à adesão ao local do empréstimo social (ou PSLA), que assume a forma de um contrato de empréstimo oferecido por vários promotores, indivíduos com poucos recursos podem, portanto, se beneficiar de termos específicos de locação com opção de compra na chave, o tudo, sem passar por empréstimos imobiliários convencionais.

Ou seja : concedidos com base no critério de recursos para famílias que desejam se tornar proprietários, mas cuja renda é baixa, esses empréstimos geralmente são reservados para a aquisição de moradias situadas em áreas um pouco afastadas das grandes cidades.

Quais são as condições para receber o PSLA?

Condições relacionadas à habitação

O PSLA é reservado para a compra de novas moradias ou em construção, que o agregado familiar alugará inicialmente; se, no final do período de locação, ele desejar comprá-lo, ele poderá se tornar o proprietário.

Para se qualificar para esse tipo de empréstimo, a habitação emprestada deve ser a residência principal do mutuário. Ele terá que ocupá-lo pelo menos 8 meses por ano.

Nomeadamente : também é possível financiar com isso a residência de seu cônjuge, seus ascendentes ou descendentes. Essas condições de ocupação devem ser cumpridas durante toda a duração do crédito. Sob certas condições específicas, a habitação pode ser alugada (transferência, divórcio, incapacidade, etc.).

Condições relacionadas com a pessoa que solicita o empréstimo

O proprietário deve ser francês ou ter um cartão de residência, se for de nacionalidade estrangeira.

A principal condição para se tirar vantagem desse dispositivo é o teto de recursos, trata-se de um dispositivo com vocação social.

Esses limites dependem do número de pessoas que compõem a casa, mas também da localização da propriedade que a família deseja adquirir. Os limites de recursos com base na composição da família e na área geográfica alvo estão disponíveis no site hlm.coop.

Além disso, a família que deseja contratar o crédito deve apresentar todas as garantias em termos de solvência (exemplo: nenhum procedimento atual de cheque especial, razão de dívida - soma de todos os pagamentos mensais dos seus empréstimos em andamento - não superior a um terço da renda mensal etc.).

Acesso ao PSLA e verificação das condições de elegibilidade

O PSLA é configurado com um operador HLM que pode orientar o futuro comprador para a habitação disponível.

Depois de verificar se atende aos critérios de premiação estabelecidos, a organização definirá o período durante o qual o imóvel será alugado e no final do qual poderá ser adquirido.

O comprador terá que recorrer ao seu banco, que decidirá se o empréstimo será concedido ou não (o banco verificará a capacidade creditícia do comprador quando a opção de compra for levantada). Portanto, a compra pode ser bloqueada pelo banco.

PSLA: faça uma simulação

Os simuladores on-line não permitem a simulação do PSLA porque os critérios a serem levados em conta exigem uma individualização real da resposta: os resultados dependerão da situação particular de cada um, da localização da propriedade, da composição casa, etc.

No máximo, para estimar o custo do projeto em esboço, é possível fazer o download de uma planilha que permita simulações no site da HLM.

Para um resultado mais seguro e personalizado, é essencial uma consulta com o promotor que propõe a venda de imóveis por meio do dispositivo de aluguel.

As vantagens do aluguel de casa

Torne-se proprietário em condições fáceis

A vantagem da adesão ao aluguel é a essência deste dispositivo: as famílias mais modestas podem comprar uma casa para a adesão ao aluguel em condições preferenciais. Com esse sistema de aluguel com opção de compra, é possível que eles vivam um tempo a propriedade cobiçada, permanecendo inquilino antes de decidir comprá-la ou não no final do período especificado.

A propriedade da casa também é facilitada pelo fato de os preços das casas oferecidas pela casa de aluguel serem limitados: o vendedor não pode exceder esses limites máximos de preço por m², que foram fixados de acordo com as áreas geográficas.

Aproveite o tempo para avaliar a oportunidade da compra

Por meio do PSLA, o comprador não assume riscos:

  • Do lado financeiro: se tiver dificuldade em pagar o aluguel nos primeiros anos, não é obrigado a comprar o imóvel.
  • Sobre a questão de comprar ou não o imóvel: o compromisso de compra será feito somente após o período mínimo de locação.

Beneficiar de vantagens financeiras

O beneficiário do PSLA possui uma taxa de IVA reduzida para 5, 5%, o que reduz significativamente o preço de compra da habitação.
Além disso:

  • estará isento do imposto predial nos primeiros 15 anos
  • ele manterá seu direito ao APL, o que lhe permitirá reduzir ainda mais o valor de seus pagamentos mensais
  • o PSLA poderia ser articulado com outros mecanismos de financiamento, como o PTZ

Desvantagens?

Como tal, o PSLA tem poucas desvantagens. No entanto, os seguintes pontos devem ser observados:

  • o aluguel pago pelo beneficiário durante o período de aluguel inclui a chamada fração "aluguel" e uma fração "aquisitiva". Em outras palavras, ele paga um aluguel mensal "complementar" para constituir uma espécie de contribuição pessoal para sua compra futura. Isso significa que, se o beneficiário não comprar a propriedade no final do período, ele terá de alguma forma pago pelos fundos "perdidos"
  • o PSLA é concedido sujeito ao exercício da opção de compra dentro de um período predefinido (6 meses). Caso esse prazo seja excedido, um novo pedido de empréstimo deverá ser formulado. Esse intervalo de tempo pode ser problemático se a composição da casa mudar nesse meio tempo, porque as condições de elegibilidade podem ser questionadas
  • a revenda da propriedade, para fins especulativos, geralmente é enquadrada pelo ato notarial, a fim de impedir que o PSLA seja desviado de seu objeto.

Para mais informações: www.anil.org, www.hlm.coop

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Finanças